隨著十幾年來分紅型保險産品的熱銷,民眾對保險的了解更多的停留在保險的分紅收益及投資功能,而忽略了保險最本質、最難以被替代的保障功能。近年,隨著學界和監管機構的呼籲,保險的保障功能再次成為社會關注的焦點,讓保險回歸保障本質逐漸成為社會共識。而同時,業內眾多專家呼籲,市民要分清投資型保險和保障型保險,切勿舍本逐末,憑收益論“英雄”。

　　保險不等於儲蓄

　　收益並非保險優勢

　　目前還有不少市民把保險産品當作儲蓄來看待,只要收益比銀行利率低就不買。專家指出,投資型保險只是壽險産品中的一類,不能代表整個人壽産品,其功能也不全面。此外,市民對收益的追逐,也使個別營銷人員故意誇大保險的理財功能,引起了一定程度的誤導。但實際上,保險説到底還是保障為主,買保險肯定也應該先避風險,再滿足理財需求。

　　該專家進而指出,保險分為保障型和理財型,類型不同所側重的內容也不同。保障型保險主要是指傳統型的具有儲蓄性質的壽險,這類壽險設有固定的保單利率,不會隨市場利率的上升而提高,也不會隨市場利率的下降而降低,投保人獲得的保險保障是一個確定不變的給付金額,如意外險、重疾險等。投資型保險保險是屬於創新型壽險,最初是西方國家為防止經濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設計的,之後演變為客戶和保險公司風險共擔,收益共享的一種金融投資工具。投資型保險分為三類:分紅險、萬能壽險、投資聯結險。細分的話,分紅險屬穩健型産品,投連險和萬能險則更側重於投資。

　　首選保障型

　　買保險應科學排序

　　對於購買保險的態度,市民往往有兩種極端,一種人認為所有的保險都沒什麼用,對自己幫助不大,索性一份保險也不買；另一種人則恰恰相反,買了多份保障範圍重疊的保險。這兩種投保的態度都不可取,業內人士指出,買保險應科學排序,這樣才能科學配置,獲得最大的保障和收益。

　　專家表示,科學的保險規劃,應該先從意外、健康險做起,有了這些最基本的保障,再去考慮其他的險種,可以按照意外險(壽險)→健康險(含重大疾病、醫療險)→教育險→養老險→分紅險、投連險、萬能險的順序為家庭購買保險。

　　保險無好壞

　　按需投保是關鍵

　　不論是保障型壽險産品,還是投資型壽險産品,都是壽險産品,兩者僅是保障的比例高低不同,並無好壞之分。專家指出,市民在投保時要做的,就是認清自己的需求,按需投保。

　　保險是典型的中長期財務規劃,它具有風險低、長期穩定的特點。人們在不影響正常生活的前提下,購買一些保險等於是一項強制儲蓄,每年花為數不多的錢,為以後儲蓄一筆教育金、婚嫁金或醫療保險金。據業內專家介紹,經濟條件不好的人購買保障型保險能規避風險,獲得保障,尤其是經濟條件不好的家庭更需要有風險保障的意識,這樣才能在遇到突發事件時不被擊倒；有錢的家庭可以通過購買投資型保險來使家庭資産有效地抵禦通貨膨脹,實現保值增值,同時還能通過保險特有的資産保全功能來規避各種財務風險。這就是説,經濟條件好和經濟條件不好的人都需要買保險,只不過側重點不同罷了。

　　總之,保險的最終本質仍是保障,市民應舍末求本,買保險時首先考慮其保障功能,在獲得充分保障後再進行相應投資,從而收穫美滿的“保險”人生。

　　(本報綜合)