理財案例

　　案例： 私企老闆段先生，46歲，年收入30萬左右，有一個17歲的兒子今年準備高考。他的家庭資産狀況目前如下：銀行活期存款約100萬元；名下三套房子，兩套用於出租，每月可收租金6000元；購買基金20萬元（目前虧損約6萬元）；股票30萬元（目前虧損約14萬元）。

　　這種狀況下，他該怎麼理財？招商銀行鄭州分行營業部理財師宋恒信為段先生的家庭理財提出以下幾方面的建議。

　　資産結構分析：宋恒信首先對段先生的家庭資産狀況做出了詳細分析。從資産結構情況看，段先生的活期存款較多，可投資一些穩健性較高的理財産品；從家庭收支情況看，段先生的現金流充足，應合理利用每月的結余。

　　理財建議：在保障資金安全的情況下，提高投資回報率，一是要解決兒子未來的教育費用，二是要合理規劃段先生未來的養老金。

　　100萬存款用於信託和定期存款

　　宋恒信説，段先生兒子的教育金來源可通過信託産品來完成（1~2年期，年化收益率約6%~10%），可以考慮購買70萬左右（按照活期存款餘額而定）。剩下的錢（約30萬）可以選擇定期存款。

　　同時，為了應付通脹的問題，段先生可以選擇購買實物黃金（最好由銀行代保管，方便回購）、紙黃金（市場有一定風險，可以在專業人士的指導下操作）或者黃金基金（費用較低，且無需保存）。

　　收取的租金定投用於養老

　　在養老金規劃方面，宋恒信建議，段先生可將每月房租（6000元）做成基金定投，這樣便能為段先生積攢未來的養老金。鋻於基金定投的週期比較長，段先生可選擇後端收費型的指數基金，可最大限度降低手續費。

　　風險保障方面，宋恒信建議，段先生是私人企業主，沒有購買社會養老保險，可以購買一些商業養老保險。目前，保險公司推出的養老保險産品年齡一般都限制在60歲以下，所以，段先生在46歲時規劃養老保險的話是比較合適。

　　“在純消費型保險（不予返還本金的保險）方面，鋻於段先生作為家庭的唯一收入來源，為了以防萬一，抵禦未來可能發生的風險，我建議段先生應該購買一些重大疾病險和意外傷害險，受益人可以寫成段先生的兒子。”宋恒信説。 王 震