最近，深交所理事長陳東征呼籲擴大城商行、農商行上市的力度，這既是響應中央關於扶持中小、微小企業的號召，也是在為深交所吸納相應的上市資源努力。深交所的定位有特殊性，除了有中小板和創業板，其主板上市公司的規模也相對較小。吸納更多的地方性銀行上市在情理之中。

　　目前，城商行與現行的上市條款相對比，在三個方面存在不足，包括股東人數、資産規模、風險控制等。針對這一情況，可以考慮適當降低門檻，主要是在資産規模方面，利潤指標也可以適當降低要求。否則，城商行、農商行真正實現轉制並快速發展，就仍然是一個邁不過去的門檻。當然，降低資産規模、利潤指標的同時，要加大信息披露的要求。

　　筆者建議，中國銀監會可以出臺一個城市商業銀行的監管指引，然後，把這個標準和證券監管發審標準對接起來。在滿足一般監管要求的情況下，應當鼓勵城商行特色經營並控制風險。既要有統一的規定，又要有一定的靈活性。

　　國家一直在對城商行、農商行進行治理整頓，希望它們能夠較快地轉成具有現代經營管理方式的金融機構。筆者認為，城商行、農商行上市的過程，首先是一個大力度改制的過程。無論股東人數還是內部風險控制，還是其他的一些未知的風險因素，排除這些風險點，歸根結底要立足於完善公司治理。基於此，現在不宜對其收益等寄予過高要求，把城商行上市作為概念炒作更不合適。

　　城商行須謹慎對待跨地區經營問題。城商行作為地方性銀行，其優勢恰是熟悉本地企業，應定位於為本區域的中小企業、小微企業服務。如果跨地區經營，應當有限度，所跨的地區要和本地的經營資源、客戶有緊密的關係。

　　城商行、農商行普遍有強烈的擴張衝動，想做“大銀行”，對此，尤需加強政策引導。主要依靠監管標準進行引導，對該類銀行從資産、人員、技術、創新能力等方面做出評估，用以衡量銀行是否可滿足擴張的條件。無論是跨地區經營問題，還是盲目擴張問題，都不宜進行行政性阻止，而以政策引導、監管條件約束為主。公司股東應當是把控跨地區經營風險的第一責任人，公司董事會應有自己的內部約束。

　　城商行、農商行等小型金融機構的發展可以助推利率市場化。孟加拉國尤努斯創辦的格萊珉銀行被譽為窮人銀行的典範，但其貸款利率是高於一般商業銀行利率的；同時，它還採取連坐的方式，每一組貸款戶中一旦一個人違約，其他人都要受到懲罰。尤努斯的經驗説明，中小銀行的貸款對象相對風險高，所以貸款條件也較為苛刻，利率也較高；而因銀行利率相對較高，借款人也會更加審慎。可見，我們講金融為中小企業服務，但不等於“扶貧”，而是通過創新方式，讓服務對象和金融機構各得其所。

　　除了城商行和農商行，村鎮銀行也應當加快發展。可以説，這些中小機構的逐步健全和走向活躍，也是在從基礎制度上呼應即將啟動的利率市場化改革。