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葉祝頤:“透支兩百利息一萬”羞煞黃世仁

發佈時間:2012年03月25日 10:53 | 進入復興論壇 | 來源:齊魯網 | 手機看視頻


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  作者:葉祝頤

  如今,每個人或多或少都幾張信用卡,在享受透支消費、商戶打折的同時,你是否了解它的收費方式和盈利模式呢?透支191.11元“滾出”10854.43元賬單,持卡人董小姐未更換聯絡方式,卻沒有收到任何來自銀行的單據和催款提醒;少還44.60元,循環利息1070.57元;最低還款,一年循環利息能買iPhone4……這些不是天方夜譚,而是真實發生的信用卡消費案例。(3月22日《新聞晚報》)

  從契約的角度講,消費者在辦理信用卡之前,應該了解信用卡使用規則,知曉信用卡透支利息計算方法,評估欠費的法律後果。銀行追償百十元透支消費的本息並非不可以。但是信用卡欠款動輒翻番數十倍,信用卡透支利息如此之高,當初“印子錢,一還三”的黃世仁恐怕也只能自慚形穢。如果當初持卡人透支的不是幾十元、幾百元,而是幾千元、幾萬元,幾年以後又該支付多少利息呢?莫非要重復阿凡提與國王下棋賭小麥,國王輸掉江山的故事?雖説持卡人要為透支忘記還款的疏忽承擔責任。但是銀行單方面制定的透支利息特別是循環利息、全額罰息條款脫離了生活常識,實是不折不扣的霸王條款,于情于理都講不通。

  現實生活中,除了報道列舉的一些持卡人忘記還款的案例以外,銀行無節制發行信用卡,明知辦卡人無償還能力,開放透支功能,誘導辦卡人大量透支,對辦卡人不提醒、不警示,導致消費者承擔鉅額利息的事情並不鮮見。媒體曾報道了這樣一件事:廣州關老伯2年多前從銀行透支2萬元,利滾利滾到20多萬元的天文數字。按照銀行現行貸款利率計算,商業貸款年利率在7%左右。幾年借貸時間,即使按照複利計算,消費者透支利率也不應超過本金。法律規定,民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。就是按照民間借貸的利率計算,消費者的透支利息也不應超過本金數十倍、上百倍。否則,銀行難逃放高利貸的嫌疑,而高利貸不受法律保護。

  既然銀行與消費者之間的透支契約建立在違法、不平等的基礎上。銀行的規定就是違法無效的。消費者只應該承擔合法的透支本金與利息,有理由拒付超出國家規定的借貸最高利息標準。對於透支百十元的持卡人來説,或許有經濟能力償還萬元、千元透支本息。但是信用卡透支利息動輒翻番數十倍,讓人無法理解。既然銀行拿法律説事,筆者倒建議持卡人拿起法律武器,掀翻信用卡霸王規則。

  從報道來看,銀行對持卡人也沒有盡到提醒還款的義務。比如,持卡人董小姐一直沒有更換聯絡電話,而在董小姐在透支消費後的近5年時間裏,既沒接到銀行的提醒電話,也未收到銀行的催收文書,銀行實際上涉嫌“釣魚牟利”。

  信用卡透支利息如此兇猛,不僅消費者要“吃一塹長一智”、信守還款承諾,銀行也要規範信用卡管理,加強信用卡透支法律後果與經濟後果的宣傳、引導,改變追求發卡量的傾向,提高信用卡業務質量,降低信用卡風險。別做誘導無償還能力的人辦卡透支的缺德事。

  更為關鍵的是,銀行要檢視信用卡透支暴利不合理不合法的問題,銀監會也要督促銀行修改信用卡透支的霸王規則,讓信用卡透支利息與法律接軌,避免銀行用“合法”名義打劫消費者。逐步改變銀行亂收費、亂定規則的習慣,從而改善銀行的公共服務形象。

  (來源:齊魯網)

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