合理儲蓄投資助“三無”小白領攢出自己的小窩

　　[理財案例]

　　25歲的倩倩，河南人，在成都讀書畢業後留在一家外企當文秘，目前月收入3500元左右。每月房租、生活、娛樂等各方面開銷，讓她銀行卡裏存款基本不超過3000元。甚至因為有了信用卡，偶爾還會過下月工資這個月提前透支了的生活，屬於典型的“無房，無車，無男友”的“三無白領”。不過，倩倩老家的父母表示願意資助10萬元，幫助她在成都安家。

　　理財目標：由於喜歡成都，她希望能攢夠“落腳”的財富。為此，打算用父母資助的錢來投資理財，實現3年內在二環附近按揭購買一套60平方米左右小戶型住房的願望。

　　[專家理財方案]

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

　　倩倩的理財目標很明確，即3年內購房。我們首先預估購房需要的資金：因為二環附近較好地段的房價多數在1萬元左右，從經濟承受能力、生活便捷度等方面考慮，建議選擇價格在8000元/平方米──7000元/平方米的房屋，包含各項費用後購房總價約需要50萬左右。選擇首付30%的按揭貸款，需要籌集首付資金15萬元，其中父母出資10萬元，倩倩還需自己承擔5萬元，並且以後每月還有月供支出(如能使用公積金貸款，則能享受更低的貸款利息)。因此，要實現資金籌集、費用支出，倩倩需要改變目前的財務結構，即增加儲蓄，減少支出。

　　因為投資期限只有3年，週期較短，很難避免經濟週期變動帶來的本金損失、收益波動等風險，所以資金不能投入到高風險的産品中，避免股票投資、股票型基金投資。建議選擇債券投資──債券基金，以及銀行債券類理財産品。債券基金雖然長期收益率低於股票型基金，但走勢更平穩、風險更小，並且投資門檻低(首次投資只需1000元)，比如南方避險增值債券基金、南方寶元債券基金等。而銀行債券類理財産品收益穩健，但投資起點不能低於5萬元。

　　如果倩倩從現在開始每月結余的資金達1000元，定期定額投資債券型基金，10萬元資金也配置債券基金，預期年收益率6%，3年後兩項投資本息合計約16萬元。在投資過程中，收益率也有可能未達到預期值，所以要根據實際情況調整購房的時間或重新挑選適合的價位。再假如倩倩能提前3年開始投資，則同樣的資金結余、同樣的投資收益率，到買房時預計能籌集資金超過20萬元，購房選擇範圍更寬。所以越早開始投資規劃，越有利於資金積累。