隨著私家車的增加，車險理賠逐漸成為投訴熱點。CFP供圖

　　停放在自家樓下的私家車被偷，隨車被偷的還有《機動車行駛證》。以此為由，保險公司拒絕賠付部分款項。近日，家住三水的劉先生便遇到了這種事。

　　保險理賠向來是投訴、糾紛的高發區，而近年來隨著三水私家車的增加，車險理賠也逐漸成為其中的熱點。

　　劉先生是保險公司的優質老客戶，每年都按照往年的投保情況續保，今年也不例外，除第三者責任險由30萬元升至50萬元之外，其餘險種始終未變，其中就包括了車輛盜搶險。

　　按照該保險合同的約定，車輛被盜理賠時，如果不能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、購車發票、完稅證明等材料的，每缺少一項，保險公司增加免賠1%。如果原配全套車鑰匙缺失的，還要另增加免賠5%。

　　由於劉先生的行駛證隨車丟失，按照保險條款的約定，保險公司可以扣除車輛價值的1%。對此，保險公司的解釋是，這樣做是為了確保失竊車輛的確為被保險人合法所有，並且車主按時進行車輛年審，以防止道德風險的發生。

　　車輛保險成矛盾高發區

　　對此説法劉先生難以接受。“每次投保都是保險公司工作人員電話聯絡，從沒有告訴過我保險條款的具體內容，更沒有解釋説明過這麼多的‘免賠’項目，直接打單收費，到了事情理賠時，才翻開密密麻麻的保險條款，説這也不賠，那也不賠，那我還買保險幹什麼！”劉先生説，更何況自己已經提供了登記證書、購車發票等材料，也交出了全套車鑰匙，又進一步提供了交警部門出具的證明，説明失車按時年檢。所以，根本不存在所謂的“道德風險”，保險公司的擔心不存在，應該全額賠償才合情合理。

　　類似的事情遠不止這一件。名為“wssa”的網友在網上痛訴某保險公司，稱“買保險時什麼都説包，結果幾千元買了全險，但當車真有意外時，保險公司派人來檢測打價後就杳如音信了。”另一位“羅先生”也憤憤不平，明明買了49000元的車輛盜搶險，結果車輛被偷後，保險公司卻稱保險公司享有20%的免賠率，加上理賠應當按照車輛的實際價值計算，即新車購置價格減去折舊金額，僅得出34537.6元的賠償金額。

　　律師説法免責格式條款應告知車主否則視為無效

　　“遇到此類糾紛，應盡可能諮詢律師或提交法院審理。”三水法院法官季永峰表示，雖然車主和保險公司存在財産保險合同關係，但並非所有的保險條款均對車主有約束力，如當保險條款屬於免除保險公司責任的格式條款，而保險公司又沒有明確告知對方的話，該條款無效。

　　如劉先生的情況，保險公司向劉先生續保時直接收費打單，沒有告知條款內容，所以“無證則加扣免賠”的合同條款對劉先生沒有約束力，該保險公司應按照車價全額賠償。而在羅先生的案件中，保險公司在條款上註明的折舊方法也同樣因為沒有告知羅先生而無效，況且羅先生是按照49000元的價格繳納保費的。不過羅先生沒有投保盜搶險的不計免賠特約險，20%的絕對免賠不能按照無效條款處理，仍應根據保險單的險種理賠。因此，保險公司應當賠償的金額應為39200元。