農村金融之所以難，在於其自身的特殊性。農村貸款的主體是農戶和農村企業，他們的金融需求在許多方面與城市居民和工商企業有所不同，呈現出多樣性和複雜性。比如，農戶需要生産性貸款和生活性貸款；農副産品生産週期較長，生産經營存在一定風險；各家農戶與不同農村企業的生産規模、所需貸款規模差異都很大，等等。

　　金融資源分佈的不均衡制約著我國實現全面協調可持續發展，加大了居民收入差距和城鄉發展差距。

　　創新是破解農村企業和農戶“融資難”、“擔保難”的有效途徑。作為基層金融機構，要堅持特色經營，不斷創新産品和服務，對症下藥。通過金融創新，解決涉農融資難題，最根本的是要提高金融業發展的包容性，建立一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

　　目前，我國農村地區的金融體系與城市相比，一個突出的矛盾就是支付體系發展相對滯後。加快農村地區支付環境建設，有很強的現實性。

　　因此，建議進一步加強農村金融服務普惠制和均等化建設，改變金融資源分佈不均衡的現狀。建立普惠式金融服務的主要任務，就是為傳統金融機構服務覆蓋不到的農戶、小微企業等薄弱環節和弱勢群體提供享受金融服務的機會。普惠式金融服務的特點，是業務操作門檻低、手續簡便、高效快捷、費率低廉。

　　調研時我注意到，不少勞務輸出大縣，每年逢春節等務工人員返鄉時節，鄉鎮的農村信用社網點前都排著長隊。現在農村每家每戶都有了獨立的銀行賬號，但在這些鄉鎮多數銀行並沒有設立網點。

　　由於農村支付環境建設投入高、産出低，金融機構加大投入難，可對新增ATM機、POS機的金融機構或合作商戶給予財政補貼。另外，各部門應加強協作，降低農村地區匯兌手續費、銀行卡年費等支付服務價格，使金融支付環境的建設，能切實做到惠民利民。

　　（本報記者 喻 劍整理）