紀雲飛

　　日前，保監會向行業通報了全國各地區、各壽險公司2011年的保費收入數據。值得關注的是，相較於以往只公佈原保費收入數據 （即規模保費收據），此次保監會增加了標准保費數據。

　　保監會相關人士表示，標准保費數據可以用來評估各地區、各壽險公司業務規模增長和質量提高的趨勢是否匹配，結構調整是否取得成效。以上海市場為例， 2011年實現規模保費678.18億元，標准保費122.32億元，兩者比例基本和全國市場比例水平持平。

　　標准保費能在一定程度上反映出壽險行業業務結構調整的成效，但是卻不足以反映保險公司應發揮的作用。在本刊歷年舉行的 “上海保險服務滿意度”市場調查中發現，消費者更為關注保險公司能提供多少保障，而能量化這一指標的保額尚沒有被公開化。誠如大都會人壽首席執行官貝克俊所言，每家壽險公司其實都會將公司保額等數據提供給監管部門，但這一數據消費者並不了解，何不讓保額也公開化！筆者也認為，保額公開對壽險行業、壽險公司、壽險消費者三方都有益。

　　首先，保額公開能進一步展現保險行業在承擔風險保障、承擔社會管理職能方面所取得的成果，彰顯保險行業在和諧社會建設過程中的重要作用。眼下的壽險行業，銷售誤導成為投訴的重災區，“重收益輕保障”導向是銷售誤導得以滋生的溫床。通過以保額為指標，能使消費者認識到保險産品的本質是保障。

　　其次，保額公開對壽險公司進行業務結構調整也有鞭策作用。通過保費和保額的對比，能反映出壽險公司險種銷售的情況。一般而言，投連險、萬能險的繳費和保額基本一致，這兩類投資類險種的保障程度最低；短期分紅險的保額往往是保費的1.1至3倍不等，保障程度偏弱；健康險、意外險、定期壽險等産品的保額則可能是保費的十幾倍甚至幾十倍，保障力度最大。如果以保額為指標，公眾對於每家壽險公司的保費和保額比例情況一目樂然，其業務結構是否合理，消費者自然心中有一本賬。

　　更為重要的是，保額公開能強化 “保額營銷”理念，一定程度上改變目前壽險銷售以産品為導向的現狀。目前，上海正在推行壽險銷售採取 “需求分析系統”，根據客戶的實際需求以及保障的缺口進行針對性的銷售。如果消費者對於保額有了一定的認知，了解到行業提供的平均保額、個人家庭建議擁有的保額，那麼壽險公司進行 “保額營銷”也將能事半功倍。