探討

　　□李麗娜 郭玉華

　　農業保險試點工作自2007年開展以來，已經歷了5個年頭，我國的農業保險在探索中前進，但是其發展仍然面臨著諸多難題。如：保險需求不足；保險供給不足等。

　　而相互保險制經過相當長時間的實踐，在很多發達國家得到了充分發展，成為了較為完善的保險形式之一。相互保險公司是一種特殊的保險公司，具備了非營利性、保費不固定、公司會員身份雙重性等特徵，並且能夠發揮以下優勢。

　　有效防止來自保險人和投保人兩方面的道德風險的發生

　　由於公司會員身份的雙重性，是保險人與投保人的統一體，會員之間是利益共享，風險共濟的，所以外部問題的內部化，消除了一般保險形式中保險人與投保人之間的信息不對稱問題。道德風險現象的減少，可以降低保險公司的賠付成本，同時保障投保人的保險利益，促進農業保險規模的增長。

　　降低保險人調查成本

　　相互保險公司一般都是在一定區域內成立的，並根據區域內農業産品特點及特有的災害風險，對於區域內的被保險農作物和養殖牲畜以及保險責任進行明確的規定，理賠程序嚴格按照約定的保險責任進行。這樣不但可以減少保險人與投保人之間的理賠糾紛，使會員之間互相監督，而且可以降低相互保險公司的調查定損成本，擴大相互保險公司的供給。

　　有利於保險意識傳播與深化

　　傳統農業保險的宣傳是政府相關部門以及保險公司通過電視、廣播、宣傳手冊等媒體向農業生産者傳播保險知識，培養其保險意識。相互保險公司的會員即為廣大的農業生産者，在農業生産者之間口口相傳的宣傳更有信服力，尤其會員得到賠償的案例一旦發生，將深化其周圍大批農業生産者的保險意識，消除其對參加相互保險的疑慮，有利於擴大農業保險需求。

　　精算成本低

　　由於相互保險公司會員繳納的保費不固定，可以根據相互保險公司的經營狀況進行調整，因此，對於相互保險公司最初為會員厘定的保險費率，沒有類似其他保險公司那樣嚴格的要求，降低了公司精算成本。