監管之窗

　　本報訊日前，針對當前壽險市場非正常退保引發的區域性和系統性風險問題，大連保監局結合監管實踐，進行了專題研討，進一步明確了防範治理思路和工作措施。

　　重在內部建制度和促落實

　　對於增量業務，重點從源頭抓起，規範銷售行為。産生退保風險的一個重要因素是銷售誤導，普遍存在將保險産品當成理財産品進行銷售，隱瞞退保損失等。因此，監管機構必須從完善制度和嚴格落實各項制度入手，才能從源頭上化解退保風險。當前必須完善銷售誤導的處罰標準，明確界定銷售誤導的範圍和處罰標準；完善産品説明會管理制度，防範群體性誤導；完善黑名單制度，加大銷售誤導違規成本。推動去年底出臺的《人身保險營銷風險管理指引》的落實，提升業務人員素質，規範培訓管理和宣傳資料的使用。

　　對於存量業務，建立退保風險動態監測機制。監管機構和保險公司建立健全退保風險應對方案和應急預案，重點做好數據分析和動態監測工作，確定重點關注的地區、渠道和客戶，如將交費額度高、新型産品、銷售誤導和權益不清問題件集中、聯絡方式無效、偏遠地區、年齡偏大、繳費情況不佳的業務和客戶作為重點關注對象。同時，保險公司必須樹立全員應對觀念和工作機制，妥善處理突發性事件。

　　延伸監管，強化總公司責任。在防範退保風險中，必須強化總公司的作用和責任，總公司決策層對突發性、群體性退保應及時決策，做好全面預警和宏觀指導工作。一旦退保風險發生，總公司在指導妥善處置的同時，還要建立足額的退保準備金，確保充足的現金流應對退保需求。

　　應加強外部聯合監管和協調處理

　　建立聯合應對退保機制。對於銀保業務的退保風險，保險監管部門要與銀行監管部門建立聯合應對退保風險的機制，增強銀保業務退保的共同責任。同時，加強與地方政府相關部門的協調合作，防止風險蔓延帶來社會不和諧因素。

　　營造良好輿論環境。保險公司建立消費者輿情監測制度，密切關注産品售後輿論動向。建立媒體快速反應機制，出現風險後，加強與媒體溝通和協調，積極開展正面宣傳引導，防止事態擴大。

　　加強消費者教育。通過公益宣傳、保險課堂、消費者提示等多種形式提高廣大保險消費者對保險産品的認知和掌握風險防範常識。（孫麗敏）