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保險指南
□比爾
按照理財需求層次劃分，消費者的資金可以分為三個層次，最基本的層次應該是銀行存款和人壽保險。可以看出，這個層次的資金投入主要是交易性需求。銀行存款是應付日常交易需求；人壽保險是應付突發意外所需的大額的資金需求。
第二層次是債券類投資，這類投資代表了穩健性的投資需求。
第三層次是股票和基金投資，這類投資收益高，風險也高，代表的是激進的投資需求。
消費者在為自己投保適當的純保障類保險之後，必然需要考慮資金的投資。保險公司作為金融企業，對所融通的資金進行運用從而産生投資收益，是保險公司利潤的重要來源之一，投資收益也讓保險公司為消費者提供投資型保險産品成為可能。
保險公司通過開發分紅險、萬能險、投連險等投資型險種可以滿足上述消費者不同層次的投資需求。純保障的人身險産品相當於最基本的保障需求；有保底收益的分紅、萬能險相當於第二層次的穩健性投資需求；而投連險産品則可以滿足激進型的投資需求。
當然，消費者在購買保險公司的投資型保險産品時，應認真了解清楚産品的繳費期、保障期、退保損失等關鍵因素，防止被誤導。
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