繼春節期間一位雅閣車主因“撞傷”勞斯萊斯而被定損35萬元後，近日南京又現菱悅車撞上勞斯萊斯事件，菱悅車主或將面臨近百萬的賠付。雖然豪車車主考慮到對方經濟狀況而決定自掏腰包修車，但關於豪車保險的話題再一次被觸及。

　　這兩起車險事件讓聞者感慨，“吻”豪車會讓你的資産“一夜回到解放前”，於是許多車主選擇提高第三者責任險保額以求自保。但問題是，無論普通車主是否在事故中負主要責任，均會面臨高額賠付。顯然，由此滋生的道路使用權不平等難以通過提高保額徹底消弭。豪車市場的迅速擴容呼喚車險制度革新優化。

　　近年來，處在汽車消費頂端的豪華車正呈現放量勢頭。2010年國內豪華車銷量67萬輛，增長68%，這一增幅是2008年豪華車增幅的3倍。2011年上半年奧迪、寶馬、奔馳的銷量分別同比增長28%、60.8%和59%。豪車身價動輒百萬甚至千萬，任何一個小配件的修復定損額都足以讓工薪階層心驚肉跳。

　　按現有制度，近期兩個事件中，即便是勞斯萊斯車主承擔主要事故責任，按照“過失相抵”原則，最後普通車車主還是要掏鉅額賠償款。因為豪車任何配件都價值不菲，任何輕微擦傷都需要重金修復。由此，豪車因其高昂的價值在實際上擁有了更加強勢的路權，這顯然不合理。事實上，當前車險制度設計滯後是導致各類車輛路權不平等的一個原因。而當下與豪華車銷量強勁增長態勢不相協調的是，保險公司對豪車保險卻顯得頗為謹慎。目前不少保險公司的出險率已高達70%，讓經營車險成為微利。一般而言，像勞斯萊斯、寶馬、賓利這樣的進口豪車，保費雖高，但賠付額更高，所以，許多保險公司不太願意接手高保費高風險的豪車車險。

　　其實，完善車險制度完全可規避豪華車的尷尬。在車險機制相對完善的國家，車險是強制性投保的，一旦發生事故，“無條件賠付”和“無條件維修”堪為鐵律。而且，這些國家保費的設計也呈現細緻化特徵，如美國車險的價格由保險人擁有的汽車價格、汽車性能、保險人所居住的地區、擁有汽車的數量、每天行駛里程，甚至和開車人的年齡與婚姻狀況等因素也挂鉤。有的豪車保費會佔到車價的三成，只要有因責任事故導致産生全額賠付的記錄，投保人來年的保險費率就會大幅提高。這種車險機制除了能合理保障保險公司保費收入、保證事故賠付流程暢通之外，也為路面交通帶來了有效的風險預警。

　　反觀我國，車險制度對豪車保險的規制相對缺失，往往讓普通車主們淪為事故買單人，車險的保障功能難以充分體現。

　　馬紅漫

　　經濟學博士，財經節目主持人