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“吻”豪車賠鉅款曝車險制度之缺

發佈時間:2012年02月23日 11:24 | 進入復興論壇 | 來源:京華時報網絡版 | 手機看視頻


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  繼春節期間一位雅閣車主因“撞傷”勞斯萊斯而被定損35萬元後,近日南京又現菱悅車撞上勞斯萊斯事件,菱悅車主或將面臨近百萬的賠付。雖然豪車車主考慮到對方經濟狀況而決定自掏腰包修車,但關於豪車保險的話題再一次被觸及。

  這兩起車險事件讓聞者感慨,“吻”豪車會讓你的資産“一夜回到解放前”,於是許多車主選擇提高第三者責任險保額以求自保。但問題是,無論普通車主是否在事故中負主要責任,均會面臨高額賠付。顯然,由此滋生的道路使用權不平等難以通過提高保額徹底消弭。豪車市場的迅速擴容呼喚車險制度革新優化。

  近年來,處在汽車消費頂端的豪華車正呈現放量勢頭。2010年國內豪華車銷量67萬輛,增長68%,這一增幅是2008年豪華車增幅的3倍。2011年上半年奧迪、寶馬、奔馳的銷量分別同比增長28%、60.8%和59%。豪車身價動輒百萬甚至千萬,任何一個小配件的修復定損額都足以讓工薪階層心驚肉跳。

  按現有制度,近期兩個事件中,即便是勞斯萊斯車主承擔主要事故責任,按照“過失相抵”原則,最後普通車車主還是要掏鉅額賠償款。因為豪車任何配件都價值不菲,任何輕微擦傷都需要重金修復。由此,豪車因其高昂的價值在實際上擁有了更加強勢的路權,這顯然不合理。事實上,當前車險制度設計滯後是導致各類車輛路權不平等的一個原因。而當下與豪華車銷量強勁增長態勢不相協調的是,保險公司對豪車保險卻顯得頗為謹慎。目前不少保險公司的出險率已高達70%,讓經營車險成為微利。一般而言,像勞斯萊斯、寶馬、賓利這樣的進口豪車,保費雖高,但賠付額更高,所以,許多保險公司不太願意接手高保費高風險的豪車車險。

  其實,完善車險制度完全可規避豪華車的尷尬。在車險機制相對完善的國家,車險是強制性投保的,一旦發生事故,“無條件賠付”和“無條件維修”堪為鐵律。而且,這些國家保費的設計也呈現細緻化特徵,如美國車險的價格由保險人擁有的汽車價格、汽車性能、保險人所居住的地區、擁有汽車的數量、每天行駛里程,甚至和開車人的年齡與婚姻狀況等因素也挂鉤。有的豪車保費會佔到車價的三成,只要有因責任事故導致産生全額賠付的記錄,投保人來年的保險費率就會大幅提高。這種車險機制除了能合理保障保險公司保費收入、保證事故賠付流程暢通之外,也為路面交通帶來了有效的風險預警。

  反觀我國,車險制度對豪車保險的規制相對缺失,往往讓普通車主們淪為事故買單人,車險的保障功能難以充分體現。

  馬紅漫

  經濟學博士,財經節目主持人

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