關注豪車被撞事件

　　□賈林青

　　由於廣本轎車撞上身價1200萬元的勞斯萊斯轎車而一時成為輿論焦點的豪車被撞事件，應當引起保險公司的重視，將其作為發展車險業務的契機。這緣于中國保險市場競爭與發展的需要。眾所週知，我國保險市場已經進入業務全面發展的新階段，保險公司要求得生存和發展就必須提高其保險經營管理的水平，為廣大保險消費者提供更加完善的保險服務，充分實現保險保障功能。適應社會公眾的保險保障需求，借助保險産品的創新來拓展市場範圍，則是其中的路徑之一，而現在的豪車被撞事件恰恰是難得的實踐機會。

　　究其原因，現有的交強險與商業三者險無法就此類豪車被撞事件提供約定以外的保險保障。因為，不論是交強險，還是商業三者險，均屬於限額責任保險，其賠償限額決定了保險公司只能在約定的賠償限額內承擔保險賠償責任。尤其是上述保險産品作為格式化的合同條款，其法律效力決定了雙方當事人必須按照保險條款約定的賠償責任限額予以賠償，這限制了保險人的保險賠償範圍。因此，就上述豪車被撞事件而言，即使存在相關的交強險和商業三者險，豪車車主所能得到的保險賠償金與其實際遭受的經濟損失相比差之甚遠。從而，豪車車主還需要另行嚮導致其損害的肇事車車主尋求民事賠償，但是，對方的經濟情況決定了其賠償能力參差不齊。這便成為社會實踐與我國保險實踐之間相互脫節的現象。

　　為此，筆者建議，保險公司利用上述豪車被撞事件呈現出的保險市場經營的空白點，及時改進現有的保險險種，彌補保險市場的不足。具體的想法有兩點：一是在商業三者險內增加特別約定條款。即出於滿足廣大車主因擔心碰撞豪車的心理負擔所産生的保險需求，在現有的商業三者險中增加有關被保險車輛碰撞豪車之賠償責任的特別約定條款。其內容是在一般商業三者險的保險責任範圍之外，專門以被保險車輛碰撞豪車作為適用對象，特別約定保險公司此時所應當承擔的賠償限額，而其對價條件是投保人按照保險公司精算得出的保險費率另行支付保險費，供投保人選擇適用，以便能夠充分發揮商業三者險作為交強險之補充的作用，為廣大消費者提供更加全面的保險保障服務。當然，這需要保險公司進行必要的展業宣傳，讓廣大車主了解商業三者險與交強險之間的適用關係，重視該特約條款在處理碰撞豪車之時具有的保險保障作用。

　　二是針對豪車車主投保的車險中增加特別約定或者設計專項車損保險。這是專門向豪車車主提供的保險服務，即就其所投保的機動車保險條款中增加特別約定條款或者另行設計的專項車損保險，其內容是當被保險車輛因交通事故遭受損害，而車主從加害人處獲得的民事賠償和其投保的保險公司處得到的保險賠償不足以彌補豪車損失金額時，由承保該車險的保險公司就不足部分，在該特別約定條款或者專項損失保險所約定的保險金額範圍內予以保險賠償。

　　（作者單位：中國人民大學法學院）