近期，有關“銀行停辦存摺”的報道引發市場熱議。儘管隨後有銀行辯稱沒有完全停辦新開存摺業務，但銀行引導客戶“以卡代折”這個事實已沒有爭論的必要了。

　　銀行業人士對鼓勵客戶辦卡的解釋，不外乎有以下幾點：一是辦卡環保，節省紙張；二是銀行卡可在自助設備上辦理簡單業務，為櫃臺人員減負；三是縮短客戶等待辦理業務的時間。從這些解釋看，辦卡而不辦存摺，應是銀行與客戶互惠雙贏的不錯選擇。

　　隨著金融電子設備的普及，銀行卡的確有著方便、快捷的優點。在客戶看來，銀行卡取代存摺似乎也合情合理，與其在櫃臺前排一個小時的隊，輪到了還要隔著一片厚厚的玻璃向櫃員大聲吼吼，不如在自動取款機（ATM機）上自己搗騰幾下按鍵來得痛快。

　　不過，從資本回報角度説，銀行將受益更多。因為銀行鼓勵客戶辦銀行卡這一手段所起到的作用，是將佔用銀行人力資源卻不産生任何效益的客戶群體分流到自助設備上，以篩選出能為銀行創造高效益的客戶，同時提高了櫃臺職員創造效益的能力。

　　在銀行卡還比較罕見的時代，總能見到在銀行營業廳裏，拿著存摺的客戶在櫃臺前排起長隊。而存摺承載的業務功能一般只有存、取款等幾項，且大多數是免收費的，因此銀行櫃臺職員辛苦工作一天，可為銀行創造的收益相比現在卻微乎其微。

　　當承載了存摺所具有的存、取款功能的銀行卡出現以後，銀行通常鼓勵客戶“辦理2萬元以下的業務請到ATM機辦理”，從而將櫃臺職員從存、取款這種效益低下的業務中解放出來，增加了櫃臺職員辦理收費業務以及接觸高端客戶的機會，銀行投入在櫃臺職員身上的人力資本的回報率也大大提高了。

　　假設有以下兩種場景，場景一：一名客戶欲取現5萬元，由於超出ATM機取現限額，需要去櫃臺辦理；場景二：10名客戶在同一個櫃臺前排隊，每名客戶欲取現5000元。

　　雖然一個櫃臺職員同樣辦理的是總額為5萬元的業務，但上述這兩種情景所帶來的潛在效果卻截然不同：在場景一中，櫃臺職員能從這筆大額的取現業務中獲得對該名客戶的營銷機會，比如銷售保險或者理財産品，銀行也能借此獲得中間業務收入；但完成情景二的過程卻要消耗職員更多的時間，且幾乎不能産生更多的效益，因為小額業務的營銷機會通常較低，所以這一天銀行在職員身上投入的成本（日薪）的回報率幾乎等於0。

　　因此可以這麼説，銀行每分流一個辦理免收費存摺業務的客戶，就可以為櫃臺職員多創造一個接觸高端客戶的機會。

　　此外，對銀行來説，辦理銀行卡的客戶還是潛在的消費群體，比如通過POS機刷卡消費，銀行能從消費金額中獲得佣金分成。而銀行還能通過收取年費、小額賬戶管理費等費用增加中間業務收入。

　　(來源:證券時報)