繼2月9日銀監會部署銀行業金融機構不規範經營專項治理之後，2月10日，銀監會、人行和國家發改委又聯合下發了銀行服務價格管理辦法，向社會公開徵求意見。加之有消息稱，近期發改委或將要在全國開展銀行收費大檢查等等。種種跡象表明，今年對銀行業專項治理的序幕已經拉開。

　　眼下銀行業專項整治實有必要。據統計，去年前三個季度，中國商業銀行人均利潤是工業企業的12倍。在實體經濟經營出現困難的情況下，商業銀行卻依然實現了高盈利，這不符合市場經濟規律。當前，商業銀行的不規範經營行為主要有：以貸轉存，強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款；存貸挂鉤，以存款作為審批和發放貸款的前提條件；以貸收費，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取不合理的費用；浮利分費，將利息分解為費用收取，變相提高利率；借貸搭售，強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融産品；一浮到頂，籠統地將貸款利率上浮至最高限額；轉嫁成本，將經營成本以費用形式轉嫁給客戶等。這些不規範經營的確嚴重損害了銀行聲譽。

　　銀行業不規範經營獲得暴利秘訣何在？就是壟斷。首先是準入壟斷。我國不允許隨便開辦銀行，幾大國有銀行在市場上佔的比例高達80%。其次是業務壟斷。在實體經濟融資仍以銀行信貸這種間接融資為主的情況下，但凡涉及到銀行信貸，幾乎都是銀行説了算，即使覺得銀行的規定不合理，還得進銀行的門，看銀行的臉色。再次，收入壟斷。銀行業的利潤主要是靠“吃利差”帶來的。目前，我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%。這麼大的利差，無論如何都能賺錢。除此之外，名目繁多的手續費也是銀行利潤的重要來源。收費項目7年增加10倍。去年上半年12家上市銀行共實現凈利潤4244.47億元，其中手續費及佣金凈收入2057.43億元，幾乎佔到了凈利潤的半壁江山。這種狀況不利於我國未來深化經濟改革，眼下必須展開專項整治。同時，我們更需要認真思考，這種整治不是一種長效機制，規範經營從長期看要倚重市場化改革。

　　首先，準確把握銀行業發展基調。隨著穩健貨幣政策的繼續貫徹落實，銀行業必須審時度勢，加快市場化改革步伐，轉變經營發展方式。其次，大力加強民間金融機構的發展。要按照全國金融工作會議精神辦事，積極推進股權多元化，切實打破壟斷，放寬準入，鼓勵、引導和規範民間資本進入金融服務領域。今年應重點加強小額貸款公司、租賃公司、信託公司、財務公司、汽車金融公司、私募基金、風險投資基金等非銀行金融機構的發展。只有如此才能真正做到既發展了民營金融，幫助促進了小微企業融資，又打破了銀行壟斷，抑制銀行不規範經營行為。再次，推進利率市場化改革，讓銀行之間産生真正的競爭。而隨著銀行間競爭越來越激烈，存貸款利率才能朝著均衡方向發展。這不僅使廣大銀行客戶的利益能夠得到保護，降低銀行絕對定價權優勢，消除銀行業暴利。

　　（作者係中國人民銀行鄭州培訓學院教授）

　　(來源:證券時報)