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月入上萬夫婦如何小房換大房 理財規劃三步走

發佈時間:2012年01月28日 08:05 | 進入復興論壇 | 來源:中國經濟網 | 手機看視頻


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  理財案例:

  今年的樓市新政讓趙先生措手不及,他有一套70平米的小房,準備換一套150平米的大房,已確定了合適的新盤,但目前二套房需要五成首付,按照他看中的小區房價水平首付需要60多萬元,他的資金並不夠。

  趙先生,30歲,公司經理,月收入6000元,每年年終獎5萬元,妻子月收入4000元,目前趙先生家庭生活月支出2000元,其他支出每年1.5萬元。夫婦倆目前的房子價值30萬元左右,家庭定期存款15萬元,活期存款3萬元,債券基金6萬元,5萬元股票被套牢。夫婦倆現在很苦惱,不知道怎樣才能實現換購大房的目標。

  資産分析:

  推遲購房計劃

  目前政策規定,二次置業需五成首付,並且貸款利率還將按照基準利率的1.1倍執行。

  趙先生屬於二次置業,按照貸款金額65萬元,期限20年計算,趙先生每月將需還款約4860元(未考慮未來的加息因素),而趙先生的總資産才50多萬元(包含物業估值),家庭年凈收入約為13萬元。

  以目前的市場價格計算,趙先生還不能支付五成首付款。所以,推遲購房將是最適合趙先生的選擇。

  理財規劃:

  調整資産組合增加基金定投

  建議趙先生可調整資産組合,在目前市場低迷的時候適當增加資本市場的投資比例:

  1.分別從定期存款、活期存款轉出3萬和2萬共5萬元投資到股票型基金或混合型基金,提高資本回報率。

  2.從債券基金中轉出3萬元到股票型基金。

  3.趙先生夫婦由於每月的凈收入金額較大,可拿出適當比例金額擬作基金定投,可投資于指數型基金,金額可約為1500元~2000元,既可以為買房子考慮,也可作為小朋友的教育基金儲備。

  經過以上資産調整配置後,趙先生的風險資産投資比例約佔其流動資産的一半,從趙先生的年齡結構分析,其風險性應該在可承受範圍之內,長期來看,回報也較可觀。

  舊房抵押貸款三年後購房

  此外,等房市穩定後,趙先生還可以選擇將舊房子向銀行申請抵押貸款,降低首付壓力,等入住新屋後可將舊房子出售還清抵押貸款。

  建議趙先生的最佳購房時間為三年後,由於趙先生家庭每年凈收入約13萬元,三年後可增加約40萬元資金,另外還有原來的銀行存款,債券基金等資産和資本投資等的相應資本回報,總資産應可達到70多萬元(未含物業估值),而且按照目前的政策調控,房價有望在未來兩三年內維持在一個較為平穩的價格區間,應不必擔心房價又一輪暴漲而承受不起。

  減少還款壓力做好理財保障

  隨著小朋友的出生,趙先生家庭將有約1500元的額外支出,加上原來家庭每月2000元的費用支出,每月的基金定投款,每月還款壓力較大。趙先生可以考慮將房屋貸款期限定為30年,按相同貸款金額,利率計算,每月將還款約為4100元,按趙先生的家庭月收入情況應能滿足上述資金需求。

  由於趙先生家庭目前屬於成長型家庭,做好保障是理財的首要目標,可通過購買醫療、意外、銀行壽險等實現。另外,基金投資(包含基金定投)、銀行存款也屬於組合的基本配置之一,整個投資組合的風險資産根據趙先生的風險承受能力進行配置,建議保持在50%以上。

  理財師:中國銀行佛山分行財富管理中心財富經理張家揚

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