春節將至，最讓工薪族開心的莫過於收到一個豐厚的“年終獎”紅包。對於不同行業和職位的人來説，年終獎絕對算是“多寡不均”，有的人可能只有幾千，有的能上5萬，還有人能拿到“六位數”，超過百萬的年終獎更是讓所有人羨慕。理財專家提醒市民，不論年終獎金額多少，都應該合理規劃，尋找合適的理財渠道。即使是在春節假期，也最好別讓錢閒下來。從今天開始，本報將開闢專欄，為大家的年終獎理財支招。

　　剛工作兩年的王小姐在一家中等規模的民營企業工作，今年的年終獎老闆發了5000元。如何處理好這5000元，讓她猶豫不決。對於王小姐這樣年終獎較少的市民，農行理財師方先生的建議是，以安全穩健為第一位，儲蓄、國債和貨幣基金都是比較理想的選擇。

　　存款是最普通、收益最低的理財手段之一，但也是各種理財産品中風險最低和最方便的産品，而且門檻幾乎為零。隨著國內外經濟形勢的變化，專家普遍預計2012年的通脹水平會大幅下降，可能只有3%左右。目前，一年期存款利率為3.5%，二年期為4.4%，三年期為5%，五年期更高達5.5%。現在一些市場人士預期央行可能要降息，果真如此，現在進行中長期存款相當於鎖定了一個相對較高的利息收入。

　　市民還需注意，中長期存款如果要提前支取，就只能享受活期利息。因此，理財師建議投資者的單筆定期存款金額不要太大，可進行拆分。比如，存款8000元，可以分為4000元一筆，2500元一筆，1500元一筆，也可以等額辦理三個月、六個月、一年等不同期限的存單。這樣有需要時，可以提前支取一張存單，其他幾張存單仍可獲得定期存款利息，不至於損失全部定期存款利息。

　　與儲蓄類似，在降息通道下投資國債也很理想。國債風險和門檻都很低，但收益率高於同期存款利率。如去年11月發行的200億元憑證式國債中，1年期票面年利率為3.85%，3年期票面年利率為5.58%；5年期票面年利率為6.15%。值得注意的是，買了國債後，如果要提前兌取，也要損失利息收入和一定手續費。同時，儲蓄國債不是什麼時候都有發行能買到，需要等待時機。

　　貨幣基金被稱為現金或活期存款替代品，而收益明顯高於活期存款。從收益率和流動性各方面考慮，方先生覺得年終獎較少的市民應優先考慮貨幣基金。

　　貨幣基金的主要投資標的為貨幣市場的國債、協議存款、短期債券等低風險産品，因此風險較小。從近幾年的數據看，貨幣基金幾乎每年都能取得正收益，而且都高於活期存款的利率。2011年，股基和債基全部慘敗，但貨幣基金的平均收益率為3.57%，排在前三名的收益率都超過4.1%。

　　此外，貨幣基金投資門檻和成本都較低，1000元即可投資，而且無申購贖回費，管理費僅為0.33%，只相當於股票型基金的五分之一。在流動性方面，貨幣基金能夠隨時支取，T+2個工作日可以變現，比普通基金少3個工作日，銀行理財産品一般資金到賬日是在到期後的1至3個工作日，甚至長達7個工作日。