歲末年終，普通人最期待的不是熱鬧的年夜飯和輕鬆假期，而是年終獎。年終獎到手後該如何處置？是投資、儲蓄，還是消費？各種選擇背後都有學問。

　　“投”：閒錢不妨買點指數基金

　　年終獎作為一筆相對大額、完整的資金拿到手後，投資者首先可結合自身家庭財務狀況作“三三制”梳理：一是必須要花的剛性支出，二是必須交納的支出，剩餘的閒錢可考慮作投資用途。在目前情況看，普通投資者打理“余錢”，2012年不妨多配置點權益類資産。

　　統計顯示，對於2012年的股市，研究機構持謹慎樂觀的態度，大部分都認為2012年將上漲，上證指數波動範圍在2000點至3000點之間。理財達人江小姐就將年終獎主要購買了指數型基金。“目前股市已釋放了大部分風險，再度大幅下跌的可能性已變得很小，短期內市場的低位是個投資機會。現在配置些股票型基金，等於播下一粒種子可以靜待豐收。”她坦言，自己不具備太強分析能力，很難選出有潛力的個股，因此借道滬深300、中證100等指數型基金進行投資。不過，目前市場震蕩不已，對於穩健型投資者，也可以採取先定投指數型基金“試水”，等市場明顯企穩再進行投資。

　　深圳一家銀行理財師也表示，隨著2012年經濟政策的轉向，可以預測即將迎來新一輪的降息週期，各類理財産品的投資前景將重新洗牌。一季度不妨多買入債券基金或者混合型基金，而二季度之後可適度加倉權益類産品，考慮購買點股票、偏股基金等。

　　“存”：穩健佈局是王道

　　從過往歷史看，絕大多數投資者選擇將年終獎存起來，其實存錢也有技巧，主要思路是保值增值。理財專家表示，年終獎的打理應穩健佈局，並遵循安全第一、收益第二的原則合理規劃。

　　首先，年終獎要成為家庭備用金的一部分，理財專家建議家庭備用金最好一半投資于貨幣基金，一半為銀行活期存款；其次，對於需要“存”起來的年終獎部分，投資銀行固定收益類理財産品要好于直接存定期。此外，保本基金、債券基金也是不錯的選擇。理財專家表示，對於需要存錢買房子的家庭來説，年終獎最好做固定收益投資，不可冒太大風險。其實，黃金是最具有抵禦通脹的特性的投資品種。可投資實物金條，以長期保值增值為投資目的。

　　“花”：借消費增值

　　年終獎拿到手，肯定有一部分用於消費，但最好能借消費增值。

　　首先，最好將需要花費的項目和費用列一個清單，同時也可以趁著新年發年終紅包的時期，確立新一年的理財目標，做出今年的財富規劃。

　　其次，做好家庭保障也很重要。理財專家認為可用10%左右的家庭資産購買一類儲蓄保障兩相宜的産品。職場新人王小姐就表示，她計劃用3000元至5000元年終獎購買一份中長期的重大疾病保險計劃。若不幸患重疾，可有應急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，能建立一個自己的“小金庫”。

　　最後，提前還貸也是一種“消費”，還能省下不少利息。2011年，央行三次上調商業貸款利率，新利率從今年1月份開始執行。銀行理財師表示，目前房貸年利率比幾乎所有的理財産品收益都高，通過清償一部分較高利率的信貸或消費型貸款，可減輕之後的利息負擔。不過，如果享受的是7折利率優惠，或房貸時間超過5年，提前還貸意義不大。另外，選擇縮短貸款年限的提前還貸方式更為划算。