中國探討已有10年之久的“存款保險制度”有望加速破題。日前召開的第四次全國金融工作會議和央行2012年工作會議上，存款保險制度成為熱門議題之一。央行行長周小川在接受新華社採訪時透露，此前為推行存款保險制度所做的準備工作大體都是有效的，需要等待一個合適的時間擇機出臺。

　　國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長魏加寧認為，除審慎監管和央行作為最後貸款人兩項制度安排外，中國金融安全網“三缺一”，建立存款保險制度已成為當務之急。

　　專家指出，推出存款保險制度實際上是我國實行利率市場化必須採取的先行鋪墊。不過，有銀行人士認為，實行後對大銀行帶來的影響會比較大，而目前要實現存款保險制度，具體執行方式的爭論依然很大。

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　　現狀

　　存款風險由政府“埋單”成本過高

　　和普通保險的原理一樣，存款保險也需要由投保人(銀行)與專門的保險公司(存款保險機構)確立保險關係。在銀行發生經營危機或瀕臨破産等風險時，存款保險機構負責向保單受益人(存款人)進行理賠，從而保護儲戶的利益不受損害，維護金融系統的穩定。

　　美國是最早建立國家級存款保險制度的國家，始於1929年大蕭條時期。更早一些時候，先後有14個州政府已經嘗試建立了州一級的存款保險計劃。不過，在此後很長一段時間，尤其是二戰後各國對銀行實施嚴格監管，有效防止了銀行的倒閉，世界上幾乎只有美國獨家保留擁有此項制度。

　　由於銀行的脆弱性和危機的傳染性，在金融業日益自由化的背景下，為了保護中小儲戶的利益，構築金融安全網，各國在60年代起紛紛籌建存款保險制度。從1961年至2000年，即有68個國家和地區建立了其存款保險體系。

　　長期以來，我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度，但政府一直以來實際上實行“隱性的存款保險制度”。也就是説，任何金融機構出現風險，最終都由政府來“埋單”，中央銀行和地方政府承擔退出機構的債務清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是，它強化了金融企業和存款人的“道德風險”，存款人缺乏動力去監督甚至關注銀行的經營狀況，而銀行又可以借助單一的“零費率制”而不用為他們的過度冒險支付額外成本。

　　長期關注存款保險制度的魏加寧表示，隨著經濟虛擬化的加速，中國建立存款保險制度已成當務之急。“2007年前後是中國建立存款保險制度的最佳時機，但目前也不是最壞時機。通脹已經出現拐點，銀行盈利保持較快增長，不良資産率較低，而且國家財政實力雄厚。”