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單收入家庭理財要更注重風險保障

發佈時間:2012年01月13日 04:40 | 進入復興論壇 | 來源:大江網-信息日報 | 手機看視頻


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  34歲的陳先生三年前開始經營服裝生意,目前已代理多個童裝品牌,並有多個加盟商加盟,事業算是走上了正軌,目前每月的收入在3~4萬元左右,收入比較穩定。不過,因為小孩才3歲未上幼兒園,妻子在家中當起了全職太太。

  陳先生一家三口有自住房,無房貸,活期存款有20萬元,沒有其他方面的理財。目前每月的生活支出在2500元左右,汽車月支出1200元左右。除了給愛車買了保險,一家三口沒有購買任何商業保險。

  理財計劃

  1.適當投資,讓活動資金升值

  2.三年內將目前的兩房換三房3.全家購買一定額度的保險

  理財嘉賓

  中國銀行江西省分行金融理財師 陳懿蕾

  現金規劃

  15萬元可用於初期投資

  為滿足個人或家庭短期需求,而進行的管理日常現金及現金等價物和短期融資的活動,現金規劃中,我們經常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等,陳先生家庭存款為20萬元,可用於家庭現金儲蓄,一般是以6~12個月的生活支出作為儲備金,多餘的部分用於投資。其家庭月開支為3700元,那麼家庭現金儲備可控制在5萬元,儲蓄中可用於初期投資的本金為15萬元。結合陳先生的風險能力測試,建議他投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合,該組合的年收益率預期將高於定期存款收益。

  換房規劃

  20年按揭貸款換大房

  針對一套住房有換房需求的客戶,在確定合適目標房源和充足房款的前提下,還需要留備一年左右時間,房款(房貸)及裝修款凈支出的資金(首付款+裝修款+一年按揭款)。

  鋻於陳先生家庭收入水平偏高,承擔50%(1.5~2萬)的房貸壓力不算大。若三房的總價在100萬元左右,採用20年按揭的方式貸款,每月僅支付4000余元。所以建議陳先生採取“首付款50萬+裝修款20萬+一年按揭款400012=748000”的方式購房,除去日常生活開銷、年保費支出、子女教育投資支出,未來三年凈儲蓄約30000123=960000。因此完全能承擔換房的資金要求。

  保障規劃

  保費佔年收入八分之一

  家庭成長期的理財規劃重點轉向風險保障規劃,陳先生可根據家庭成員的狀況補充商業保險,打好家庭財務的基石。首先應考慮選擇保障型的險種,可用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障,再搭配意外險、醫療險即可,保費的支出比例建議以年收入的八分之一配置,保額約為年收入的3倍。

  教育規劃

  定投基金積累教育金

  對於目前才3歲的小孩來説,定期定額投資基金,或者定期不定額投資基金,應該是較為合適的教育金積累方式。因為教育金的積累是一項長期的任務,定投這類方式也是長期投資過程中才能見效。當然,即便同樣是基金定投,不同的“投法”,也會有不太一樣的效果,而不要讓陳先生辛苦打拼的薪金收入隨意被資本市場的下跌而吞噬,必須要持之以恒,才能獲得較高的回報率,做好子女的教育儲備規劃。

  ■首席記者黃培紅/文

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