34歲的陳先生三年前開始經營服裝生意，目前已代理多個童裝品牌，並有多個加盟商加盟，事業算是走上了正軌，目前每月的收入在3~4萬元左右，收入比較穩定。不過，因為小孩才3歲未上幼兒園，妻子在家中當起了全職太太。

　　陳先生一家三口有自住房，無房貸，活期存款有20萬元，沒有其他方面的理財。目前每月的生活支出在2500元左右，汽車月支出1200元左右。除了給愛車買了保險，一家三口沒有購買任何商業保險。

　　理財計劃

　　1.適當投資，讓活動資金升值

　　2.三年內將目前的兩房換三房3.全家購買一定額度的保險

　　理財嘉賓

　　中國銀行江西省分行金融理財師 陳懿蕾

　　現金規劃

　　15萬元可用於初期投資

　　為滿足個人或家庭短期需求，而進行的管理日常現金及現金等價物和短期融資的活動，現金規劃中，我們經常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等，陳先生家庭存款為20萬元，可用於家庭現金儲蓄，一般是以6~12個月的生活支出作為儲備金，多餘的部分用於投資。其家庭月開支為3700元，那麼家庭現金儲備可控制在5萬元，儲蓄中可用於初期投資的本金為15萬元。結合陳先生的風險能力測試，建議他投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合，該組合的年收益率預期將高於定期存款收益。

　　換房規劃

　　20年按揭貸款換大房

　　針對一套住房有換房需求的客戶，在確定合適目標房源和充足房款的前提下，還需要留備一年左右時間，房款（房貸）及裝修款凈支出的資金（首付款+裝修款+一年按揭款）。

　　鋻於陳先生家庭收入水平偏高，承擔50%（1.5~2萬）的房貸壓力不算大。若三房的總價在100萬元左右，採用20年按揭的方式貸款，每月僅支付4000余元。所以建議陳先生採取“首付款50萬+裝修款20萬+一年按揭款400012＝748000”的方式購房，除去日常生活開銷、年保費支出、子女教育投資支出，未來三年凈儲蓄約30000123=960000。因此完全能承擔換房的資金要求。

　　保障規劃

　　保費佔年收入八分之一

　　家庭成長期的理財規劃重點轉向風險保障規劃，陳先生可根據家庭成員的狀況補充商業保險，打好家庭財務的基石。首先應考慮選擇保障型的險種，可用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障，再搭配意外險、醫療險即可，保費的支出比例建議以年收入的八分之一配置，保額約為年收入的3倍。

　　教育規劃

　　定投基金積累教育金

　　對於目前才3歲的小孩來説，定期定額投資基金，或者定期不定額投資基金，應該是較為合適的教育金積累方式。因為教育金的積累是一項長期的任務，定投這類方式也是長期投資過程中才能見效。當然，即便同樣是基金定投，不同的“投法”，也會有不太一樣的效果，而不要讓陳先生辛苦打拼的薪金收入隨意被資本市場的下跌而吞噬，必須要持之以恒，才能獲得較高的回報率，做好子女的教育儲備規劃。

　　■首席記者黃培紅/文