周先生，28歲。每月收入5000元，每月生活支出900元，無公積金及三險。

　　個人現有存款3.6萬元，股票3.3萬元（目前虧損約600元），基金1200元。計劃與女友2012年結婚，2013年生寶寶，想在老家買一套二手房，預計總房款在18萬元左右，向父親借3萬元，首付10萬元，剩餘房款向銀行借貸。

　　■理財目標：

　　1.打算3年內還清債務，還能存3萬元做其他方面的投資，這個目標能否實現？

　　2.能否提供一些投資理財方面的建議？

　　■本期嘉賓：

　　王震夷 固定收益分析師

　　■理財建議：

　　由於在案例中，周先生結婚後家庭經濟情況不夠明晰，所以只能給出一些大概理財建議。

　　房款總價為18萬元，除去首付10萬後，有8萬需要貸款，由於周先生沒有公積金，因此無法使用公積金貸款，按目前商業貸款利率，8萬金額的3年期商業貸款按等額本息還款方式進行還款，月均還款額為2458元。月收入5000元扣除生活支出以及還款，每月可餘下1642元，在不考慮利息所得及投資收益的情況下，3年後可餘下5.9萬元，可以償還自父親那借來的3萬元。但這樣的考慮是基於不考慮結婚花銷、生孩子及育兒花銷，也沒有考慮結婚後兩人的經濟情況與目前經濟情況的差別，而結婚與生孩子需要較大的花銷，3年2.9萬的閒置資金應該不能滿足這兩項的需要。此外，首付10萬基本是由存款、股票、基金以及自父親的借款組成，而股票與基金都需要變現，注意流動性風險。

　　注意到周先生沒有三險，因為風險無處不在，應該防患于未然，及早做預防萬一的準備，因此有必要購買一定的險種，在險種上主要購買意外險、疾病險和養老險，實際上很多險種具有一定的投資功能，如萬能險等。在投資上，由於周先生目前風險承受能力較弱（尤其在結婚後），建議回避高風險的股票品種，可適當購買一些低風險的基金品種或者理財産品，一般信用債基或以信用債為主要投資標的理財産品收益風險比較高，可適當配置。此外，周先生應該預置一部分資金以備不時之需，將投資理財與風險防範相結合。

　　編輯：秀麗