“消費養老”——曹建華創新的一種商業養老模式正在被更多的人關注。

　　被外界評為商業天才的曹建華是上海家帝豪電子商務有限公司(下稱“家帝豪公司”)董事長，自2010年開始，他推出了一個廣受關注甚至有點兒另類的商業養老模式——“消費養老”。該模式的基本方式是：拿出企業利潤的80%返還給消費者，成為消費者消費過程中為自己積攢的“養老金”。

　　為避免因為法律和政策問題讓“消費養老”模式夭折，以及如何讓“消費養老”更規範、更讓大眾了解和接受，曹建華一直馬不停蹄地在上海和北京遍尋相關專家學者和法律界人士，以期從是否符合相關法律政策、避免上下游經銷商違規操作、解決準金融政策限制等各方面進行修正。

　　2011年12月30日，由《中國經濟週刊》雜誌社和中國社會科學院財貿所信用中心共同主辦的“探討多元化養老模式與養老資金來源解決路徑暨‘消費養老’模式論證會”在京召開。

　　與會各方對我國養老模式多元化、養老資金來源缺口解決路徑等進行了深入探討，並對曹建華的“消費養老”模式，從商業模式可行性、國家政策與法律法規、可持續發展及政府如何監管、引導等各個維度進行了商討和論證，並提出了很多有益可行的建議。

　　80後、90後養老得1000多萬

　　清華大學養老研究所所長曹峰告訴《中國經濟週刊》，2030年中國65歲以上老齡人口將超過日本，老齡人口總數將達到4.3億，佔總人口30%，大約三個中國人當中就有一個老年人，中國將成為老齡人口最多的國家。

　　“我們推算一下50年後的老齡化問題，誰是這個老齡的主體呢？恰恰是現在20歲出頭的年輕人，就是我們通常所説的80後、90後，要想讓80後、90後晚年過上幸福生活，現在這些人就要做好準備，或者就要開始準備。他所做重要的準備就是為自己的未來，40年、50年後積累必要的養老金，至少從現在開始，這個群體要為自己的養老作出一個明確的規劃。”曹峰説。

　　曹峰做了一個簡單的計算：“現在22歲的大學畢業生，月支出降低到合理的最低標準，每月2500元，每年支出約3萬塊錢，我們把它作為38年後退休養老金支出折現值，作為計算的基礎。保守計算，如果退休以後還有30年的話，按照現值計算，需要養老金90萬元，這是按照今天的價值來計算的，如果考慮到通貨膨脹，從現在算起，假如説每年有5%的通脹率，30年以後，這個養老數字將達到1336.37萬元，這是一個非常大的養老支出。”

　　這個計算的前提很寬鬆，假設老人有房子，且子女已成家立業，不需要老人給予經濟支持，也沒有考慮老年人隨著健康狀況的下降日趨增加的醫療費用。“這就是現在80後、90後所要面對的一個未來的現實。”

　　曹峰表示，初步調查顯示，現今的年輕人缺乏養老規劃的意識，很多人認為自己離養老還很遙遠，非常不關注養老問題。但是我們已經面臨這樣的挑戰，年輕人必須提早考慮自己的養老規劃問題。“年輕人從本質上、意識上缺乏主觀管理，客觀上又集中于消費領域，比如結婚、生育、購房、購車等，這些涉及到大宗消費，有什麼更好的辦法讓年輕人自動積累自己的養老金呢，‘消費養老’目前是一個好的想法，或者好的主意。”

　　“總體上來説，這種消費和養老相結合的模式，為現在的年輕人積累養老金開拓了一個新的思路，也為我們解決養老問題，應對老齡化的挑戰提供了一個新的窗口，一個看待問題新的視角。”曹峰説。

　　政府的負擔越來越重

　　當前，養老保障已成為我國面臨的重要民生問題之一。人口老齡化是21世紀全球性難題，我國面臨的形勢更為嚴峻。

　　中國社科院財貿所副所長揣振宇在座談會上介紹説，數據顯示，2010年我國超過60歲的老年人已達1.74億，約佔總人口的12.8%，2030年前後我國將進入人口老齡化高峰。人口老齡化對養老保險和醫療保險基金支出影響巨大，然而我國現行養老制度仍在完善中，由於歷史負擔沉重、現有養老保障制度補缺尚未完成、管理體制仍未完全理順等一系列問題，致使我國現有養老資金也存在來源單一且收入不穩定、個人社會保障賬戶不充實、養老資金缺口較大等一系列問題。

　　國家發改委培訓中心王再文教授告訴《中國經濟週刊》，“隨著人口老齡化、高齡化的加劇，人民群眾的養老服務需求日益增長，加快社會養老服務體系建設已刻不容緩。”

　　據悉，目前我國現行的養老保障資金來源分別來自於家庭自籌、單位補助、政府補貼、社會資助，以及商業養老保險的補充。“對於普通工薪階層來説，如何在保證消費水平穩步提高的情況下，有效增加養老資金來源呢？‘消費養老’可能是一個好的選擇。”王再文説。

　　人社部社保所養老保險研究室主任譚中和向《中國經濟週刊》表示，我國實行養老保險時間還不長，面臨很多的挑戰，“我們處於工業化中期就已經進入了人口老齡化，而世界上其他國家基本上是在工業化完成或者是工業化後期的時候建立的。對於我們這樣一個人口大國來説，養老保障是比較大的問題。”

　　“我們調研的時候，農村老人每個月保險是15塊錢，城鎮也就1400塊錢左右，隨著城鎮居民生活水平不斷提高，今後政府的負擔將越來越重。”譚中和説，“多層次養老保障體系還沒有形成，除了政府負擔重之外，個人完全依靠政府也帶來一個很大的問題，就是個人交費和單位交費影響企業健康發展，養老問題是目前經濟社會發展比較突出的問題。”

　　讓消費為你積累養老金？

　　“所謂‘消費養老’，也就是商家在銷售商品過程完成後，將銷售收入按照一定比例以獎勵積分的形式返還給消費者，在此基礎上將積分納入給消費者設立的固定消費養老投資賬號，進入此賬號的消費獎勵積分轉化的資金將會用於再投資予以增值，一定年限後再將這部分含有增值收益資金，按照協議約定返還給消費者，並作為消費者補充養老保險的一部分來源。”曹建華説。

　　曹建華實施這一商業養老模式的平臺是他旗下的“我愛我買”購物網。他希望登錄“我愛我買”的企業慢慢都會接受他的模式；把原本屬於産品利潤的80%都拿出來回饋消費者，讓更多的消費者擁有“養老計劃”。(詳見本刊2011年第20期《曹建華和他的“消費養老”》)

　　“家帝豪公司打造的統籌‘消費者消費——返點再投資——返還消費者紅利——增強養老資金來源’的‘消費養老’鏈條模式，具有重大實用價值，其大方向應該得到充分肯定。”王再文表示。

　　在他看來，這一模式具有四大優勢：一是企業借此增強了産業發展後勁、拓展了參與資本市場競爭的實力。同時，有利於相對明確地發展訂單式供貨和生産。二是消費者可以在不增加新的資金支出的情況下，為未來的養老提供一個新的保障資金來源。三是可以促進企業和消費者都有意明確相互之間的長期穩定經濟關係，並且採取規範的方式方法處理有關經濟糾紛和矛盾，從而不斷增強相互間的長期信用。四是有利於促進第三方物流配送、資金結算和支付、信息及法律諮詢、保險理財等專業化市場仲介服務機構的快速發展。

　　專家視點

　　全國政協委員、雲南大學發展研究院院長 楊先明：

　　家帝豪公司實現了商品銷售、電子商務和養老保險三者結合，這是一個創新，對大家的理念都是一種衝擊，這對傳統養老模式是重要的補充。假如説，在這樣一種模式下，可以實現消費積累資金，購物即是投資，則社會養老模式會發生根本的轉型。如果從企業行為轉化為社會行為，有越來越多企業參與，再加上政府的參與和引導，就會使得“消費養老”模式産生更大的影響。

　　中國互聯網協會常務副理事長 高新民：

　　從消費角度與養老角度而言，“消費養老”模式均十分有利。從電子商務角度上看，要想把“消費養老”模式延續下去，首先要有盈利，有能力才能有返點。我國電子商務發展很快，勢頭很強勁，但是，我認為目前的電子商務環境還不是很好，行業內部的秩序、競爭，行業內部的治理環境都不好。必須把惡性競爭的惡劣環境去除掉，才能保證“消費養老”模式的運行。

　　國家發改委培訓中心教授 王再文：

　　“消費養老”模式對消費者實際的好處，是消費者在不增加新資金支出情況下，僅僅推遲兌現已經屬於自己的消費返點，就可能為自身未來養老提供一個新的資金來源。“消費養老”模式具有創新性，值得充分肯定，但由於該模式剛剛開始實踐，迫切需要研究相關法律法規及政策問題。

　　具體來説，包括以下方面：一是企業對專項資金管理的選擇問題，消費者返利將由第三方投資保值增值，若干年後用於消費者養老，因此需要慎重選擇專業化的金融機構來經營和管理這類專項資金。二是長期信用保障的問題。通過對消費返利再投資進而用於養老保障，時間週期比較長，企業必須要在制度上解決當企業經營遇到困難時如何保障兌現返利，這對企業投資的長期盈利能力要求極高。因此，在企業對外提出給予長期固定回報率的問題上，必須強調合理性、可靠性和穩定性。三是個體企業在實踐“消費養老”模式過程中的內部管理模式、營銷模式等問題。必須嚴格遵循國家現有的關於企業發展的各項法律法規，避免在發展營銷團隊中落入類傳銷式的違規陷阱之中。

　　全國社保基金理事會規劃研究部副主任 熊軍：

　　“消費養老”模式是一個新型的商業模式，把企業讓利和個人養老儲蓄兩者有機地結合在一起。這個模式可以進行分解：第一個環節是籌集資金，這來自於企業的讓利行為；第二個環節是把這個資金投資運營保值增值，給大家創造更多的財富。如果把後一個環節去掉，這個商業模式就跟目前的固定消費渠道打折、讓利沒有明顯的區別了。也就是説，“消費養老”模式的關鍵在於基金投資運營。

　　這個投資運營跟這個模式演變之間的關係是什麼呢？如果長期收益穩定而且較好的話，是一定能夠推動商業養老模式的發展；如果在基金管理過程中出現問題，或者大幅波動，或者中間出現鉅額虧損，則會對這個模式的發展起到制約作用。

　　我認為，發展“消費養老”模式，要特別注意到基金投資運營環節。一要明確管理架構，二要做好資産配置，三要選擇好投資管理人。只有投資環節做得較好，“消費養老”模式才會不斷往前發展。