理財案例

　　武先生，41歲，在國企工作，年收入約20萬元。有養老和醫療基本社保。妻子38歲，有高血壓等慢性病，因此在家寫作，是自由職業者，年收入約6萬元，自己交各種基本保險。二人每年還自費增加了商業保險，家庭年繳保費6000元。

　　二人沒有孩子，屬於“丁克”一族。家庭有經濟適用房一套，自住，無貸款。家庭有存款大約20萬元，10萬元國債，5萬元基金，5萬元股票。日常生活費每月開銷3000元。每年出國旅行一次，大約消費3萬-5萬元。每年給雙方老人各5000元。妻子每年看病大約需5000元。

　　理財規劃

　　理財師 瀋陽平安保險專家王瑛蕾

　　增加消費追加保險

　　武先生的家庭日常生活費支出每月3000元，明顯偏低，建議妻子可能增加的醫療開銷。夫婦每年出國旅行一次，年均旅遊費用控制在4萬元以內。同時，還應預留家庭應急儲備金5萬元，保持較高的流動性，防範因妻子身體原因可能導致的醫療費支出。其中3萬元為銀行定期存款，2萬元購買收益略高的貨幣型基金，可同時作為部分年度旅遊費用加以儲備。每月薪資結余可以銀行存款或貨幣型基金方式儲備。

　　另外，武先生家庭年收入26萬元，保險年繳6000元，按年收入10%的保費支出標準，每年尚可追加2萬元用於商業保險，每年追加的2萬元保費投入可以用武先生的名義購買累積式分紅型保險，並附加意外傷害或重大疾病險，既可儲備養老金，亦可化解因武先生發生意外所帶來的家庭風險。

　　以房養老上好選擇

　　武先生最為關注的養老規劃，實際上就是家庭資産的有效儲備過程。隨著我國老齡化社會的到來和綜合國力的提高，社會化養老體系將日趨完善，社會養老與家庭養老相結合的養老模式，可以為老年人提供相對穩定的養老保障。此外，諸如“倒按揭”等以房養老的金融創新模式，遲早也將被引入國內，武先生夫婦名下的自有住房有望成為未來家庭養老的主要經濟來源。 本報記者 秦巍采寫整理