資料圖 中新社發

　　今天是2012年的第一天，當大家都沉浸在歡樂的節日氣氛中時，老房貸的客戶們卻可能會有一點小小的鬱悶，因為從今天起，各個銀行將開始執行新的貸款利率，這也意味著老房貸客戶的月還款額從本月起將會有所增加。

　　銀行短信未提示準確增加額

　　客戶應及時了解還款額變化以免影響個人信用

　　“尊敬的客戶，由於2011年人民銀行三次上調利率，您在我行辦理的個人貸款還款金額從2012年1月1日起也將隨之發生變化。”幾天前，北京的王小姐就收到了自己按揭房貸的銀行所發來的提示短信。

　　據中新網房産頻道了解，目前銀行大多都推出了短信通知服務，會提醒客戶自2012年1月1日起，房貸月供將隨著新利率的執行而有所增加。不過銀行系統還未能提供準確的增加額信息，僅提示客戶在本月還款日時須多存點錢，以免出現扣款不足，而客戶在還款時則可通過補登房貸存摺等方式了解月供變化。

　　中新網房産頻道也提醒廣大房貸客戶，本月還款前可通過銀行服務電話、登陸網銀或者直接前往銀行櫃臺的方式查詢自己本月起的月供額變化，以免發生扣款不足造成不良還款記錄，影響自己的個人信用。

　　100萬元30年期貸款每年多還5000多元

　　2011年，央行共計3次上漲了商業貸款利率，分別為2011年2月8日、4月5日、7月6日。

　　按照規定，五年期以上的貸款，2月9日前辦理的房貸，基準利率將從6.40% 上漲到7.05%，上漲0.65個百分點；2月9日至4月5日辦理的房貸，上漲0.45個百分點；4月6日至7月6日辦理的房貸，基準利率上漲0.25個百分點。

　　據中新網房産頻道了解，加息週期中，絕大多數房貸客戶與銀行簽訂的協議都是按年調整利率。所以客戶面對的一般都是疊加後的利率，不同時間段辦理的個人房貸，基準利率上漲的幅度也不一樣。

　　拿100萬貸款30年為例計算，(以下還款數額皆四捨五入後結果)4月6日～7月6日申請的房貸，執行的利率為6.80%，每月需還款6519元；在2月9日～4月5日申請到房貸的，執行的利率為6.60% ，月供為6387元 ；在2月9日前申請到房貸的購房者，還貸執行的利率為6.40% 時，一個月應該還6255元，(不計其間的購房按揭利率優惠或上浮政策)，經過三次調整7.05%後，每個月就要還6687元，也就是説，從明年開始，最多每個月要多還432元 ，一年的話，就多還5184元。

　　提前還貸劃不划算各有不同

　　執行新利率後，貸款客戶每月的還款額將會增加，這也讓一些客戶萌生了提前還貸的念頭。

　　但是銀行工作人員提示説，根據測算，提前還房貸不一定划算，可能需要交納違約金等。此外，每個貸款客戶當時跟具體銀行網點簽的貸款合同如何約定，是否能提前還貸、如何交違約金等也會有所不同。

　　業內人士提示説，對於房貸利率按基準利率執行的客戶，如果資金寬裕且沒有其他投資渠道，此時提前還款較划算。

　　而執行優惠利率的客戶，如果將準備提前還貸的錢存在銀行，所收到的利息會比支付貸款的利息高，那就沒有必要提前還貸。而且一旦未來銀行銀根仍然吃緊，申請貸款就會很艱難，不僅有可能要等待額度，在利率上還會視不同的貸款類型上浮。

　　此外，使用等額本金和等額本息的方式還款的客戶，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，提前還貸也不能有效節省利息支出，所以意義不大。