本報訊 再過一個多月就進入新的一年。央行年內三次上調貸款利率，貸款利率次年調整的老房貸客戶下個月起月供將增加。原來如果採用貸款基準利率貸款70萬元20年期，今年三次加息後，明年1月份月供將比今年首次加息前增加265元。值得注意的是，由於實際貸款利率與五年期存款利率出現倒挂，享受7折優惠貸款利率的客戶提前還貸並不合算。

　　貸款70萬元月供增加兩百元

　　去年10月20日加息週期重啟至去年底共加息兩次。老房貸客戶在今年1月份房貸利率就已調整。今年央行分別在2月8日、4月5日、7月6日宣佈了加息，如今五年期以上貸款的基準利率已經從今年初的6.40%漲至7.05%。

　　貸款70萬元，貸款年限20年，採用等額本息還款法，如果老房貸客戶首套房貸利率不打折採用基準利率，今年三次加息後明年月供累計增加265.11元；如果原先貸款利率打8.5折，三次加息後明年月供增加216.06元；如果原先貸款利率打7折，三次加息明年月供將增加173.6元（如下表）。

　　另外部分貸款也採用對年對月調整模式，即每滿年的當日調整合同利率。假設客戶今年5月份貸款，貸款之後遇利率變化，月供就要等明年5月份調整。

　　目前銀行多有推出短信通知服務，會提醒客戶下個月月供將增加。不過銀行系統還未能提供準確的增加額信息，客戶在下個月還款日時記得多存點錢，以免明年1月份出現扣款不足的情形。客戶在還款時可通過補登房貸存摺了解月供變化。銀行人士表示，下個月如仍按原還款額還款，還款不足會在系統中留下不良記錄，但銀行會結合客戶過往還款情況，如果明年第二個月足額還款，這樣會視為善意的不良記錄。

　　7折利率客戶提前還貸不合算

　　雖然明年月供將增加，但記者了解到，目前在榕銀行未迎來提前還貸潮。工行福建省分行營業部相關人士表示，提前還貸是常態化的行為，客戶手上有閒錢又沒有新的投資渠道，有的就會選擇提前還貸以減輕利息支出。眼下提前還貸與平常一樣未出現明顯變化。招行福州分行零售銀行部劉經理表示，通常春節前後客戶手中資金較充裕時，才會出現一波提前還貸小高潮。

　　據其介紹，客戶是否提前還款因人而異，應依自身情況合理安排資金。如果客戶投資收益率超過房貸利率並且風險可控，就不一定要提前還款。記者了解到，早前享受7折利率優惠的房貸客戶眼下提前還款並不划算，目前5年期以上貸款基準利率為7.05%，打7折後利率水平為4.935%，比現在五年期以上定期存款利率5.50%要低，出現利率倒挂現象。

　　另外採用等額本息還款法並且貸款年限所剩不多的客戶，也不一定要急著提前還款。這是因為等額本息還款方式每月還款額固定，但早期還款額中貸款利息還得多，本金還得少，後期則相反，最後幾年所剩利息較少，每月還款額中主要是本金部分。