打好小算盤，合理分配資金。新華社資料圖

　　理財專家建議減少純消費品消費

　　新快報記者 程欣

　　理財嘉賓國際理財規劃師邱文成

　　讀者來信月收入8000元左右的家庭怎樣來投資？我是一家三口人，無房貸，自己有房子，2萬元存款，自己有部貸款的車（貸款12萬元），保險投資在2.2萬元/年（我老婆4000元/年，小孩6000元/年，自己12136元/年）。應該怎樣來理財才比較合理，謝謝！

　　理財分析

　　存款少投資渠道有限

　　由於該讀者的來信內容較為模糊，其理財困惑等也不明確，故理財師只能從以下方面給予假設後，再結合相應的實情給予理財建議。

　　首先，不太清楚這個家庭每個月的日常開支情況，按照眼下普通家庭消費的情況來分析，暫時估定為月支出為3000元（其中2000元為日常開銷，1000元為養車費用）；另外，該讀者12萬元的汽車貸款在此暫估為5年還清，月供在2000元左右。最後，該讀者一家三口保險産品的具體情況，也未明確透露，保險平均月開支為1800元。同時，短期的理財目標和長期的理財預期也未具體透露，這裡只能給予基本的理財分析與建議。

　　從總體評估後的情況來看，該讀者的家庭所具備的有利條件是已經解決了住房問題，即並無房貸款項償還這一負擔，同時一家三口也購買了商業保險。那麼從不利的條件來看，固定開銷過大，儲蓄率低，家庭固定開銷達6800元，具體包括：3000元（日常開支+養車費用）+汽車貸款月供2000元+1800元保險，月均節余僅1200元。此外，家庭存款較少，可供選擇的投資渠道有限。再者，家庭保險支出比例過大。正常情況下，家庭保險年開支應該控制在家庭年收入的10%以內。而該讀者保險年支出2.2萬元，家庭年收入9.6萬元，保險支出佔收入的比例過高；最後，其家庭主要資産是自主房産，流動性不足。

　　理財建議

　　削減保險開支重新規劃新計劃

　　從該讀者提供的信息中看到，一家三口的保險支出佔收入的比例達23%，建議與理財師聯絡或者與保險經紀人溝通，重新全面評估家庭的保險計劃，通過調整險種、保額以及繳費年限等方式將年保險開支控制在1.5萬元以內。由於不清楚該讀者目前具體的保險情況，理財師在此為該讀者簡單搭配一下家庭保險計劃。在這裡，我們建議該讀者給自己購買重大疾病險和意外險。重大疾病險的保額控制在20萬元左右，意外險保額50萬元，合計年繳費6000元至8000元之間；其次，給妻子購買重大疾病險和意外險，重大疾病險保額在15萬元，意外險保額30萬元，合計年繳費在5000元至6000元之間；建議給孩子購買少兒疾病險和儲蓄性保險，年繳保費控制在3000元左右。

　　家庭存款分兩處

　　巧用銀行信用卡

　　該讀者家庭目前存款結余較少，只有2萬元，建議留8000元存銀行活期存款以備急用，其他1.2萬元購買貨幣基金。從目前的行情來看，眼下建議選購貨幣基金，其年收益率在3%至4%，接近一年期定期存款，且存取方便，要用時提前2個至3個工作日贖回即可。

　　另外，可以申請一兩張信用卡，巧用信用卡，即日常消費儘量使用信用卡以充分利用信用卡的免息期。不過使用信用卡時需要提醒的是，一定要設置自動還款，以免耽誤還款造成信用記錄留下污點；不到萬不得已不要用信用卡取現金。因為信用卡取現費用非常高，不划算。注意分析信用卡消費記錄，不斷分析總結消費情況，督促自己理性消費。

　　盤活房産

　　可向銀行抵押申請貸款

　　這點主要是結合了眼下較熱的貸款業務而言，如不少商業銀行推出了“消費貸”、“隨借隨還”等貸款業務。這類業務主要是涉及到將無貸款的房産抵押給銀行，銀行對房産做資産評估，根據評估情況為客戶設置一個抵押額度。比如銀行評估該物業可以抵押50萬元，則客戶可以在需要資金的時候隨時向銀行提取50萬元以內的任意金額，銀行對客戶提款金額計算利息，當客戶不需要資金時可以隨時還款。具體情況讀者可以自行向各銀行諮詢。

　　購車影響理財計劃

　　或可考慮停用

　　理財師建議該讀者，重新分析該汽車是否必須要用。因為該讀者12萬元的負債以及接近3000元/月的開支（包括汽車貸款和用車費），對該讀者家庭理財計劃的優化影響非常大。假如該讀者家庭收入無法大幅提高，則未來幾年內其家庭儲蓄資金將非常有限，但由於該讀者長期理財目標並未具體透露，暫時不再做長遠投資建議。

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