■讀者來信

　　我住在東莞東城，今年27歲，年收入7.5萬元。丈夫29歲，年收入9.5萬元。我們的小孩1歲半，雙方老人無負擔。我和丈夫都有社保、住房公積金等。目前住房市值120萬元，貸款66萬元，每月還房貸4000元，還要交500元的管理費。平均月消費2500元至3000元，現有存款6萬元，但今年底要拿出5萬元還別人的借款。此外，再無其他債務。目前月余5000元，希望通過理財來更好地規劃。

　　1.想規劃小孩以後讀書的費用；

　　2.希望2年內可以買輛10萬元以內的車；

　　3.是否還應該增加些保險？

　　4.是否有必要提前歸還一部分房貸？

　　■回答

　　招商銀行東莞分行：

　　1.這位讀者的家庭正處於家庭成長期，有學前小孩。在支出方面，子女養育與教育負擔將逐漸增加。教育金是長期的資金積累，建議要及早進行，為孩子作充足的準備；

　　2.目前的儲蓄比率（盈餘/稅後收入）為52.94%，屬於合理的儲蓄比率30-60%之內。可適當增加理財收入以提高儲蓄額，更好地應對消費需求；

　　3.夫妻二人是家庭的經濟支柱，如沒有健全的家庭財務保障，一旦任何一方的收入和健康出現問題，家庭生活將受到明顯影響；

　　4.投資與凈資産比率（投資資産/凈資産）為10%，合理的投資比率為50%以上，説明用於投資的部分過少，資産增值力不強，流動資産有所閒置，會影響資産的收益性。

　　理財建議：

　　1.風險管理規劃

　　保險是保障一個家庭生活水平穩定的必需品。雖然夫妻二人均有社保，但保險額度和保障範圍不足，此時，應首先考慮增加壽險及重大疾病保險，並應該互以對方為受益人進行投保，以確保家庭經濟的穩定性。此外，還可選擇具備分紅功能的保險計劃，可在保障之餘獲得保險公司的經營收益。

　　2.子女教育規劃

　　家庭主要經濟支柱得到有效保障後，可考慮為孩子準備教育金和週全的保障計劃。教育金是撫養孩子的一筆重要開支，這類保險具有強制儲蓄、專款專用的特點，適宜儘早投保，享受複利收益。同時，也要兼顧其保障功能，可靈活利用附加險，以應付未來可能的疾病和意外。此外，可增加基金定投來積累子女教育基金，並以50％混合型基金和50％股票型基金進行配置。制定10年的長期規劃，持續投資，作為孩子的專項教育資金。

　　3.兩年內購車計劃

　　除上述規劃外，家庭月結余有5000元，可用於購車款的籌備，一年半時間可籌得。此外，建議利用現有6萬元的存款進行半年期的投資，並側重銀行理財産品與基金的組合配置。在購車款籌得5萬的時候也進行組合投資，增加資金的收益。

　　建議投資組合：20％債券型基金（如國聯安增利債券A），30％混合型基金(如諾安靈活配置)，50％固定收益類理財産品(1.5年期)。

　　4.提前還房貸計劃

　　提前還房貸，最好選擇初期。對您的家庭來説，提前還房貸還需要每月強制儲蓄，但前兩年內因購車計劃已佔用了絕大部分月余資金，故建議提前還房貸計劃可押後至完成購車計劃之後。