都市白領的理財意識日益增強，但是很多人卻仍然對理財一知半解。是不是偶爾會鬱悶：為什麼理財卻不見“財”，那麼我們該怎麼理財才能改變理財不見“財”的窘境呢？

　　勤儉持家也要以錢生錢

　　詹女士供職于一家事業單位，工資不算高，月收入約1500元，到了年終，一般可以拿到2000元的年終獎。詹女士説，自己和丈夫的收入都不高，兩人月收入共3000元左右，住公公婆婆家，不需供房，因此，她給家裏制定了每月1500元消費額度的理財計劃：1000元用於日常生活開支，300元用於10歲女兒校內伙食及興趣班，200元用於一些應急開支等等。餘下1500元存入銀行。如果某個月生活開支出現超支，那麼下個月一定要節省回來，保持每月平衡。詹女士把每一筆開銷都記在專門準備的筆記本上，詳細到一把1元多的青菜錢。

　　詹女士説，以前沒有制定每月消費定額時，總覺得錢不知不覺花掉了。而制定定額後，每月都能存下一筆錢，到了年底，存摺上的數字讓人看著欣喜。而且，記賬後，花出的每一筆錢都清清楚楚記著，直觀，也能控制全家的消費欲。

　　理財師點評：

　　詹女士有一個非常好的記賬習慣，由於家庭收入不高，更應該謹慎消費。每月制定消費額度，可以有效控制開支。對於低收入家庭來講，有效控制開支非常重要，每月積攢一筆錢，日積月累積少成多，能備不時之需。

　　建議詹女士每年拿出一部分資金用於購買夫妻兩人的保險，保費應不超過年收入的10%。每月節余的1500元可以去尋找一些安全性較高及易變現的理財品種。另外6年後女兒將要上大學，鋻於教育費用上漲較快，應為孩子儲蓄一筆上大學的費用，可以在每月節余的金額中撥出一部分作為孩子的教育金賬戶。

　　余錢存銀行跑不贏CPI

　　淩小姐是一所小學的老師。對於日常理財，她比較保守，但保守的同時也意味著相對保險。淩小姐月收入大概2000多元，加上年終幾千元獎金，年收入在3萬元上下。她平時既不炒股養基，也不買房炒房(她自己擁有一套父母贈送的住房)，每月拿到手的工資除了1500元左右用於日常開銷外，餘下1000元左右存入銀行。幾年下來，她也存下了5萬多元，這些錢，她全部放在銀行存定期。因為她不用供房，所以覺得這樣的生活還蠻愜意。

　　對於自己保守的理財方式，淩小姐説，雖然她的錢存銀行，利息並不高，但覺得這樣做心裏踏實。

　　理財師點評：

　　淩小姐堅持把每月除日常開支外剩餘的錢存入銀行是一個很好的習慣。但她的風險在於理財方式過於單一，抵禦不了通貨膨脹。根據中國國家統計局數據：以過去30年的物價升幅計算，平均每年的通脹率是5.72%，將所有儲蓄都放在銀行，利息並不高，在抵禦通脹、保值增值方面稍有欠缺。

　　淩小姐可以儲備好3-6個月的日常開支費用，餘下的資金可考慮做一個合理的資産配置，在可承受的風險下，購買理財産品，讓資産實現保值增值。

　　“月光族”明天生活如何保障

　　梁小姐今年25歲，是一家房地産公司的置業顧問。説到理財，她表示，她平時除了會存一些應急備用金外，其他的錢都用於生活消費。梁小姐説，她每月工資在2500元左右，到了年末，還能拿到幾萬元的售房提成。梁小姐算是個“月光族”，一般到了月末，就只剩下一兩百元，有時還得提取應急備用金才夠用。而年末幾萬元售房提成，梁小姐除了取3000元存入銀行作為應急備用金外，其餘的1500多元付房子按揭，2500多元付買車分期付款。

　　她手上有幾張信用卡，經常“刷爆”，常常是收到銀行的還款提醒短信後，她才匆匆給信用卡還款。工作3年多，沒存下什麼錢。

　　理財師點評：

　　梁小姐的消費意識很強，“月光族”在年輕人當中也非常普遍。我們都知道理財除了讓家庭的資産保值增值之外，很重要的一個目的是要平衡現在和未來的收支，未雨綢繆。如果在工作的時候不規劃好未來的生活，那麼退休後我們將要面臨著極大的挑戰。

　　建議梁小姐將收入的20%-30%做好定期儲蓄，並將儲蓄放在有複利增長的地方，用時間去沉澱自己的財富。