廣州市民劉先生最近遇到一件煩心事。6月份的一筆網上消費，因為刷的是美元，短信提醒的是人民幣，讓他誤以為只要在信用卡中存入人民幣就能自動還款了，誰知事情遠沒那麼簡單。這筆錢因未能及時購匯還款，讓他的賬單一直拖欠到9月份，還産生了六七百元的滯納金，這些逾期記錄還會留存在央行個人徵信系統中，讓劉先生擔心不已，目前正與銀行交涉中。

　　記者諮詢省內多家銀行發現，境外消費刷了外幣，回國還款是有講究的，並不是説存入人民幣就萬事大吉，很多銀行如果沒有開通信用卡自動購匯還款功能，持卡人就必須打電話或到銀行櫃臺購匯還款，否則外幣賬單就會一直拖欠著，出現像劉先生這樣的情況。

　　足額按時還款怎成了拖欠？

　　劉先生説，今年6月份，他拜託朋友用自己的信用卡在美國的蘋果官網上買了幾件商品，花了大概7000多元人民幣。“當時銀行給我發了條消費短信，告訴我消費金額是7000多元。”到了還款日，劉先生就按照之前消費短信提醒的金額往信用卡裏存了錢，認為已完成了還款。“銀行後來也有給我發短信，告訴我當期應還人民幣金額為0元，美元1000多元，但我認為自己已經足額還款了，就像它短信上所説的‘如已還款，無需理會'，就沒在意了。”

　　誰知到了今年9月份，銀行工作人員打電話過來，告訴劉先生有一筆1000多美元的賬單至今未還，已逾期超三個月，再不還款就會構成惡意拖欠，不但産生了高達六七百元的利息、滯納金等費用，還會在央行徵信系統中留下負面記錄，要求他儘快還款，否則就要開始進入法律催收程序。劉先生一下子懵了：自己的信用卡賬單從來都是按時足額還款的，何時來的美元賬單，還成了拖欠？

　　他急忙到銀行查詢發現，原來問題就出在6月份的那筆消費上。雖然銀行短信通知的是人民幣金額，實際産生的是美元賬單。而劉先生沒有查看自己的信用卡對賬單，以為存入人民幣就可以了，所以也沒理會銀行後來的還款通知，最終造成了拖欠。

　　劉先生認為，正是銀行的那個消費短信誤導了自己，“既然刷的是美元，就通知我美元好了，為何又要提示人民幣？”他還表示，收到還款通知短信後，他也不是沒有做任何事情，曾多次打電話想跟銀行諮詢，但客服總是忙碌難以接通。“我承認自己也有一定過失，但是銀行的短信誤導在先，才造成了現在的局面。”

　　刷外幣還款有講究

　　羊城晚報記者就劉先生的情況向他的發卡銀行諮詢，該行人士表示，短信通知提醒是根據劉先生的消費渠道來的，按照常規刷的是外幣就會提示美元金額，刷的是人民幣則會提示人民幣金額，有時銀行為方便持卡人掌握資金變動，會同時提供兩個金額信息，不知劉先生的短信提醒為何會出現這種情況，需進一步了解。至於美元賬單拖欠，很可能是因為他並未開通“自動購匯還款”功能，導致存入的人民幣無法自動購買美元還款。

　　“這個功能開通了，銀行就會按照持卡人還款當日外匯牌價，將美元折算成人民幣，在其賬戶中扣除相應金額優先償還美元欠款後，再償還人民幣賬單。”如果不開通此功能，就算存入再多的人民幣，都無法自動還美元，持卡人必須要打電話或到櫃臺，讓工作人員幫助購匯還款。該人士還表示，之所以不能幫持卡人主動開通是因為有的持卡人手中有外幣現鈔，希望能夠直接用現鈔還款，所以在沒有授權的情況下，銀行也無法做到幫其自動購匯還款。

　　記者又諮詢了建行、廣發、招行等銀行，發現銀行的信用卡大多都能提供“自動購匯還款”功能了，但基本都需要持卡人開通此功能，否則只能通過電話或者櫃臺購匯的方式來還。

　　銀行人士還提醒説，購匯還款多是按持卡人還款當日外匯賣出牌價來折算成人民幣扣款，而美元每日都有波動，持卡人可在還款期內選擇美元走弱時償還，更能省錢。

　　部分銀行信用卡自動購匯還款情況一覽

　　銀行自動購匯還款方法

　　建設銀行可自動購匯還款，和借記卡綁定的就默認有此功能，如果採用存入現金方式，就只能償還當期美元欠款，溢繳款不自動償還下一期美元賬單

　　廣發銀行持卡人開通了“同卡購匯還款”功能，就能實現存入人民幣後自動購匯還款了，但最好在還款日期前至少兩個工作日存入現金，否則萬一發生延誤可能産生逾期

　　招商銀行要開通“自動購匯”，需在每天4時前按照當日外匯牌價算好人民幣金額存入，否則就可能會按照第二天牌價計算，産生金額上的出入

　　民生銀行需開通自動購匯還款功能，按還款日外匯牌價計算後扣除款項

　　你會用信用卡嗎？

　　劉先生案例的啟示：

　　錯誤做法一：將信用卡交給他人使用。劉先生把自己的信用卡交給別人讓幫忙買東西，這本身就將自身資金置於風險之中。

　　正確做法：銀行卡通常都只限本人使用，要妥善保管個人資料、密碼等，千萬不要把密碼透露他人；

　　錯誤做法二：不看銀行對賬單。

　　正確做法：銀行每個月都會提供信用卡對賬單，不管是紙質的還是電子的，都會清晰列明每一筆消費明細，包括金額，地點等，也會列明當期應還人民幣金額和美元金額，還款也是以這個為準。消費提醒短信只是讓持卡人掌握每筆資金變動情況，並不能作為還款依據；

　　錯誤做法三：劉先生很生氣，想在解決了這個事情之後就立即銷卡。

　　正確做法：這樣做其實對持卡人並沒有好處，當逾期、拖欠等負面記錄發生後，持卡人應理性應對，予以解決，如果不是自身過失造成的，可向銀行申請在央行徵信系統的記錄中加備註，説明非持卡人本身惡意拖欠造成，這樣就不太會影響到日後的銀行借貸。更好的做法是，繼續使用這種卡至少一年以上，形成良好的信用記錄，這樣也會沖淡負面記錄造成的不良影響。

　　建議

　　境外刷卡走銀聯渠道

　　境外刷卡在能夠選擇時，儘量走銀聯通道，這樣不但能夠按當日外匯牌價直接將當地貨幣折算成人民幣記賬，還款時也只需還人民幣即可，不存在購匯還款的問題，此外還省去了不同貨幣之間的轉換費用，這個費率通常在1.5%─2%之間。