本報訊(記者傅洋)“高保低賠”的霸王條款將有望在年內終結。中國保險行業協會日前發佈《機動車輛商業保險示範條款(徵求意見稿)》，向社會公開徵求意見。與現行的車險條款相比，徵求意見稿明確規定車輛按照實際價值而不是現行的新車購置價投保。此外，“駕駛證失效或審驗未合格”、“改變使用性質未如實告知”等14項有爭議的免責條款將被刪除。

　　舊車投保回歸實際價值

　　針對近期商業車險市場中受關注的“高保低賠”、“無責不賠”熱點問題，徵求意見稿明確規定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額後的價格協商確定，或根據其他市場公允價值協商確定。在理賠時，保險機動車發生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

　　刪除14條免責條款

　　徵求意見稿刪除了原有商業車險條款中的14條責任免除，如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”、“改變使用性質未如實告知”、“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等，都納入了保險責任範圍。

　　附加險條款大幅簡化

　　現有商業車險的附加險條款也進行了大幅簡化，將原有商業車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；同時保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險。

　　無責方可得先行理賠

　　事故中無責任受到損失，向對方索賠無果卻不能到自己公司理賠。這種不合情理的條款有望改變。

　　徵求意見稿規定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

　　“這樣消費者在發生車輛損失保險事故後，無論自己有無責任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠。”中保協車險改革小組專家介紹。

　　無關證明可不出示

　　徵求意見稿還對商業車險的索賠資料進行了簡化，減少了與事故關聯度不高的、被保險人難以提供的單證。例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證複印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證複印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。

　　觀點

　　警惕車險借機漲價

　　新條款對消費者給予了更多利益保障，但對保險公司理賠流程、保額確定上則形成一定挑戰。業內人士認為，需要警惕保險公司因為操作難度加大、成本擴大而對車險漲價。

　　專家告訴記者，先行賠付、代位求償這是以前沒有的，保險公司是否能夠順利追償和清算，以前都沒有任何經驗借鑒，而如何規避騙保也將是一個新難題。另外，隨著今後車險費率市場的打開，未來各家保險公司有望自主定價，而對於新條款可能讓保險公司加大的成本支出，不排除車險企業有可能會通過提高自身保費來消化這部分成本，又將負擔轉嫁到消費者頭上。條款正式確定後，這些問題尚需要有關部門把關調控。

　　有話要説

　　蔣有三：保險公司那麼大的利潤，理應多盡一些社會責任，應該拿出一筆錢重獎未出險的參保戶，對從不出險的模範司機，應該逐年遞減保費，相信一定會起到褒獎安全駕駛的示範作用。

　　沙小易：倒車鏡車燈本來就是車體的一部分，本就不應“附加”，還應把玻璃、劃痕都直接納入主險中，免得操作繁瑣複雜。另外，所有被保險項目各種情況都應直賠，不然被保險人墊付來、報銷去的方式太麻煩。

　　411625427：只要車子上了保險，不能因為人的各種是是非非而逃避賠付。要分清車是車，人是人，保險公司沒有“處罰”車輛擁有者的權力。

　　18317738：車輛盜搶險應該保多少就賠多少，不應只賠保額的80%。

　　1580998214：全險就應當全賠，不能再像逛公園那樣，增加一樣險種加一樣收費。例如，汽車進水了，就不能要求還要購買水漬險。