2007年統一至今的車險産品費率即將重新迎來市場化。據悉，中國保險行業協會已經對商業車險産品費率市場化改革展開調研，按計劃將在9月底前拿出相關細則，並可能于明年1月正式實施。

　　不過，在一些中小財險公司看來，離車險費率市場化正式實施至少還有半年時間，遠水難解近渴，現在的關鍵問題是監管部門如何出手整治車險市場手續費超標的亂象，儘快使車險業務重回盈利的正軌，而不是坐等産品費率市場化的“無為而治”。

　　“根據中國保險行業協會調研信息反饋顯示，車險費率市場化將根據綜合成本率決定産品開發權，這表明車險定價權往往不會在中小財險公司身上。而手續費差異化的擱淺對於上海車險市場秩序好轉無疑是一個利空，如果沒有政策調整，上海車險的價格戰有可能繼續升級。”滬上某中資財險辦公室相關人士如是認為。

　　費率市場化將重啟

　　知情人士透露，車險費率市場化年初在深圳成功試點之後，將鋪至全國。目前，各家財險公司正在靜待9月底相關細則的出臺，上海車險手續費實施差異化也因此暫時擱淺。

　　據悉，有望于明年1月正式實施的車險費率市場化的大體方向為：合併目前市場上ABC 3套商業車險産品，制定一個行業參考條款和純風險保費，費率則根據各家財險公司的綜合成本率而定。不過，償付能力水平及盈利水平達到相關標準的財險公司仍可獨立開發條款和費率。

　　2003年至今，國內車險費率市場化歷經“先放、後收、再放”的變化路程。不過，為了避免2003年車險條款、費率“雙放開”而引發的惡性競爭，此次費率市場化將費率與綜合成本率、償付能力挂鉤，以期抑制財險公司不顧成本的價格戰。

　　根據中國保險行業協會擬定的初步設想，上年末綜合成本率低於行業平均水平的，可在行業參考條款的基礎上適當增加保險責任。最近連續3個會計年度實現盈利，且最近連續4個季度償付能力充足率高於150%，加之歷年商業車險承保車輛數累計100萬輛次以上的財險公司也可獨立開發條款和費率。

　　“2007年，車險實行統一條款費率時，其費率的厘定就是建立在市場手續費“15+4”的基礎上的，這樣才能保證財險公司實行基準費率不會虧損。但如今的市場現實是：出於各家財險公司對業務規模的追逐，即便統一費率也很難做到成本控制，反而使得車險市場兩級分化加劇。”有專家指出，這也是此次車險費率重啟市場化的重要原因之一。

　　當然，費率市場化重啟後，擁有更多競爭優勢的依然將是大財險公司。一般而言，大財險公司由於規模效應和管理先進等因素，綜合成本率容易控制在一定水平。但中小財險公司出於規模業績的考核壓力，在綜合成本率控制上存在難度。這一現狀決定了：即便放開車險費率，中小財險公司的自主權仍然不大。

　　如何改變規模導向

　　“對於産品費率的差異化，我們並沒有太多期盼。就像2007年産品費用統一一樣，中小財險公司更多的是事後站隊，當時絕大多數都是跟著人保的車險條款走的。即便明年初重新啟動費率市場化，定價體系還是以大財險公司為主。”不少中小財險公司認為，在如今上海車險手續費超標嚴重的情況下，如何重塑車險市場秩序，調整車險市場盈利的鏈條，以此保證車險盈利更為現實與迫切。

　　本刊顧問、上海財經大學保險係教授許謹良表示，雖然滬上手續費差異化暫時擱淺，但即便真的實施，其操作性究竟如何也不好説。對於車險業務有規模壓力的財險公司而言，完成規模保費是第一要旨，這和車險提倡品牌競爭、服務競爭是相悖的。

　　當然，以較高成本付出為代價換取業務規模，對於中小財險公司而言，終究不是長久之計。此前，安誠財險也曾一度以“低價”策略進軍車險市場，當時滬上不少集卡車的業務都被安誠財險收納，但是第二年其車險業務便急劇下滑。

　　“車險保費大起大落在中小財險公司身上並不鮮見，要麼就是業務團隊流失，要麼就是在本身高費用率的前提下，來年賠付率提高導致虧損嚴重，總公司不再給予低價政策，不得不叫停。”知情人士表示，這應該給“以成本換業務”的中小財險公司以警示。

　　“總公司以市場份額作為對標的考核方式應該進行轉向。”許謹良指出：“好比消費者去選購空調，在品牌知曉率相同的情況下，消費者更多關注的後續延保服務等，而不會去關注哪個品牌的空調銷售額的高低。品牌和服務應該成為車險競爭的重點，而不是市場份額！”