銀行業過高的利潤和瘋狂的民間借貸，倒逼著中國金融業改革。改革方向直指利率市場化

　　浮動存貸款利率空間加大，也就意味著給予了各家銀行更大的自主利率定價權，各家銀行之間整齊劃一的存貸款利率，或將由此成為歷史——各家商業銀行在市場中的位置不同，經營管理能力不同，就會有完全不同的市場價格策略。

　　利率是什麼？可以説，利率本來就是錢的價格：如果把錢當作一種商品，存款利率就是銀行的收購價格，而貸款利率則是銀行的銷售價格，銀行賺的，就是兩者之間的價差。這和其他行業沒有什麼不同。

　　近些年來，隨著中國銀行業市場化改革進程的推進，市場競爭主體——商業銀行越來越多，股份制商業銀行，外資銀行以及城市商業銀行的不斷加入，打破了中國銀行業市場工、農、中、建、交幾家國有大行獨佔有天下的局面。市場主體的增加，競爭的加劇，不可避免要對市場競爭最主要的因素——價格差異提出要求。

　　如果管制利率，各家商業銀行實行統一的存貸款價格，必然會對市場産生各種各樣的影響。看一看近幾年來發生的事情，就明白其中原委了。

　　第一個現象，在市場貸款需求旺盛的情況下，市場形成全行業壟斷態勢，過大的息差，使商業銀行獲得了過高的利潤。2011年底，銀行高利潤終於成為大眾的焦點話題。甚至有人指稱：“銀行的資本利潤率已經不僅大幅高過工業，而且高於石油和煙草。”一家大型銀行的負責人則含蓄地表示，銀行利潤高得自己都不好意思公佈。

　　據統計，2011年，存貸款息差過高對銀行高利潤的貢獻率超過80%。這一年，一年定期存款利率是3.5%，一年期到三年期的貸款利率卻高達6.65%，這樣銀行不出門就有3%的利息差可收。中國銀監會披露的統計數據顯示，2011年商業銀行凈利潤為10412億元，相比2010年7637億元凈利潤，增長率達36.34%，商業銀行平均每天“吸金”28.53億元。這一利潤增速，遠高於去年前11個月24.4%的全國規模以上工業企業利潤同比增長，也高於去年24.8%的全國財政收入同比增長。

　　第二個現象，最近三年，利率雙軌的情況越加突出。一面，央行規定著存款利率的上限和貸款利率的下限；另一面，一個執行著“另類”利率的影子銀行卻在不斷擴大規模，這中間包括個人與個人，個人與企業，企業與企業之間的民間借貸；以小額貸款公司為代表的，依照《公司法》設立機構，不吸收公眾存款，以資金融通或專事放貸為業的非存款類放貸機構，典當行、融資性擔保公司也在其中，社會上稱之“影子銀行”。兩種價格的衝突，在股市低迷、房地産調控的背景下愈演愈烈，忍受著負利率之痛的居民儲蓄正在發生轉向，民間高利貸市場迅速成為資金涌入、獲取高額利潤的新渠道。根據2011年7月央行溫州市中心支行發佈《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州市民間借貸市場規模約1100億元，民間借貸利率也處於階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，大約89%的家庭個人和59%的企業都參與了民間借貸。

　　銀行業過高的利潤和瘋狂的民間借貸，倒逼著中國金融業改革，從去年開始，特別是今年的兩會上，代表、政協委員極力呼籲進一步推進利率市場化改革。全國政協委員、中國銀監會主席助理閻慶民認為，在商業銀行盈利壓力不大的情況下，應該儘早推行利率市場化改革。