新華網北京5月8日電 （記者 劉詩平 、劉琳）中國銀行業協會8日發佈《2011年中國信用卡産業發展藍皮書》。2011年，我國新發信用卡5500萬張，累計發卡2.85億張，比上年增長24.3%。

　　信用卡市場快速發展的同時，存在風險意識不高、風險管理偏向於靜態、缺乏高效暢通的風險信息共享機制等問題，需要加強風險管理，創造安全便捷的用卡環境。

　　新發信用卡5500萬張信用風險和欺詐風險呈“雙降”

　　統計顯示，2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%。信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的佔比升至41.72%，信用卡交易帶動了0.4%的消費增長。

　　藍皮書指出，隨著信用卡規模大幅增長，未償信貸餘額、逾期半年未償信貸總額、延滯賬戶透支餘額在2011年有較快增長，但同期信用風險延滯率和損失率有較大幅度下降，信用卡虛假申請欺詐風險維持穩定下降趨勢。

　　截至2011年末，信用卡未償信貸餘額8129.6億元，同比增長81%；逾期半年未償信貸總額為110.31億元，同比增長43.5%。相較透支餘額連續多年的高速增長，信用風險總量升幅明顯小于透支餘額增幅。

　　2011年，信用卡欺詐損失1.48億元，較上年增長25.78%，信用卡欺詐損失率比上年有所下降。欺詐類型中排名前五位的是：偽卡、虛假申請、失竊卡、互聯網欺詐和未達卡。

　　“不少過度依賴信貸資金的中小企業主重拾信用卡套現週轉資金的老路，同時一些不法仲介利用信用卡套現所得資金用於高利貸等非法活動，使得2011年套現風險有所上升。”中國銀行業協會銀行卡專業委員會常務副主任、民生銀行信用卡中心總裁楊科説。

　　通過“天網－2011”專項行動大力整治利用信用卡套現活動，破獲銀行卡犯罪案件2.4萬起，同比增加16.4%；抓獲犯罪嫌疑人1.4萬名，同比增加25.4%；抓獲往年在逃銀行卡犯罪嫌疑人927人，抓獲率達89%；挽回經濟損失4億元，基本遏制了信用卡套現的反彈勢頭。

　　信用卡風險管理存在4大問題

　　藍皮書指出，隨著信用卡市場的快速發展，信用卡風險管理存在以下四方面問題：

　　各利益主體風險意識有待進一步提高。銀行從業人員風險監管意識缺乏，銀行內部的風險管控體系還不完善；信用卡特約商戶工作人員責任心不強。在一些銀行實行“雙免政策”（消費免輸密碼免出示身份證）情況下，風險發生的概率顯著增加；持卡人信用卡風險防範及信用意識不強，甚至故意違反協議，惡意透支。

　　交易監控力度須加強，管理系統須優化。目前國內發卡行在預警監控和分析系統上的研發和升級投入參差不齊，應對變化多樣的欺詐手段、不斷升級的客戶需求的能力略顯不足。

　　風險信息共享機制尚不完善。全面的個人信用評估機構以及有效的信息管理系統尚未形成。各銀行間的整體聯動機制缺乏，各發卡銀行各自為政，自成體系地經營信用卡業務，不良持卡人、不良商戶、有關案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機，造成多頭貸款或重復大量的惡意透支，增加了信用卡風險損失。

　　風險控制技術水平存在差距，催收模式急需創新。薄弱環節主要集中在實時動態的風險監控決策能力方面，具體體現在對信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前，信用卡發卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進行逾期資産的清收。各發卡銀行的催收模式急需創新。

　　四大舉措加強信用卡風險管理

　　藍皮書指出，針對信用卡風險管理存在的主要問題，應從四個方面加強風險管理：

　　加強對利益主體的宣傳教育，提高安全意識。加強從業人員培訓，提升員工的法律意識和風險意識，持續加強司法合作和安全用卡宣傳，強化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長效機制；規範特約商戶工作人員行為，形成培訓、獎懲等長效機制。

　　實現全面、動態的風險管理。發卡行要動態地制定差異化的客戶選取、授信、賬戶生命週期管理、欺詐交易偵測、資産保全策略。防範信用風險方面，建立動態的調整授信政策機制，完善信用額度管理體系。防範欺詐風險方面，結合信用卡業務創新，動態地升級創新渠道欺詐風險防範策略。

　　建立風險信息共享信息庫，加快徵信數據的開放。當前還沒有全國性的包含不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內的信用卡風險信息數據庫。可考慮加強成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協查制度和聯防聯查機制，建立成員銀行之間信用風險信息、欺詐風險信息、信用卡案件信息等多種信用卡風險信息的共享平臺，通過信息庫的管理防止其再次辦卡、連續詐騙。

　　同時，應加快徵信數據的開放。目前，數據開放程度低，信用卡産業經營所需的許多信息分散和封閉于各個部門和機構中，使信用信息的使用面臨困難。同時，在對信貸徵信海量數據的開發利用方面，存在制度性障礙，如各信用卡中心在風險管理模型開發中所需數據，得不到有關方面支持，一定程度上影響了信用卡産業風險管理水平進一步提高。

　　提高信息管理水平，優化催收管理機制。

　　（劉詩平 劉琳）