通過文化建設提高農村金融服務水平（調查與思考）

　　——海南省農村信用社小額信貸文化建設的調查與思考

　　文化是民族的血脈，是經濟社會發展的重要支撐。黨的十七屆六中全會提出了努力建設社會主義文化強國的目標任務，體現了文化建設在發展社會主義市場經濟、全面建設小康社會中的重要地位。農村金融是農村經濟的核心，破解農民貸款難題是農村金融工作的重中之重，農村信用社作為農村金融的主力軍在這方面責無旁貸。海南省農村信用社聯合社成立4年來，始終把文化建設貫穿于農戶小額信貸推廣的全過程，結合自身實際，形成了獨具特色的以誠信、服務、廉政和人本為要義的小額信貸金融文化，對解決農民貸款難、農村信用環境改善難、農村基層幹部培養難等諸多問題進行了有益的探索和實踐，走出了一條通過文化建設提高農村金融服務水平的新路。

　　以加強誠信建設為生命線，培育農戶小額信貸誠信文化

　　金融發展，誠信為本。對農戶小額貸款而言，培養農戶的守約、踐約意識是其可持續發展的關鍵，也是引導更多金融機構把信貸重心轉向農村的重大實踐課題。黨的十七屆六中全會《決定》指出，樹立和踐行社會主義榮辱觀，把誠信建設擺在突出位置，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。這一重要論述對於發展農戶小額信貸具有重要意義。長期以來，農民貸款難、農村金融機構放貸難問題之所以存在，一個重要原因是對誠信建設重視不夠、研究不深。農戶小額信貸不需要抵押或擔保，主要依據農戶的誠信情況發放貸款，因而誠信建設尤為重要。培養誠信文化，也是完善社會主義市場經濟體制的內在要求。實際上，農民是勤勞淳樸善良的，懂得有借有還、再借不難的道理，只要金融機構信任農民、在放貸過程中不“吃、拿、卡、要”，農民大都會按期償還貸款。農民對待借貸的傳統認知，為培育小額信貸誠信文化提供了良好基礎。金融機構應通過法制培訓、道德教育、利益引導等措施，大力建設文明守信的小額信貸誠信文化，進一步增強農民信用意識，凈化農村信用環境，推動農村誠信文化建設，為農村金融健康發展打好基礎。

　　海南省農村信用社秉持“農民最講誠信”的工作理念，積極培育小額信貸誠信文化。加強和完善小額信貸的貸前培訓與系統宣傳，讓廣大農戶認識和理解金融與信用的唇齒相依關係，營造“守信光榮、失信可恥，誠實守信、利己利他”的社會氛圍；開展信用評定和信用公開，使農民理解信用的價值；設計有效的激勵約束機制鼓勵農民守信，只要農戶講信用，就可得到額度放寬、利率優惠、誠信獎勵等優惠政策，並享受貸款貼息政策，使具備良好信用的農戶充分享有誠信的收益和便利；著力在信用社內部開展員工誠信自我培育提升工作，引導其以誠信的理念、態度推進農村小額信貸工作，以誠信滋養誠信。這些舉措使誠信的種子在廣袤的農村大地生根、發芽、開花、結果，有效地促進了農村信用文化建設。近年來，海南省農村信用社農戶小額信貸不良率均控制在2%以下。

　　以提升服務水平為切入點，構建農戶小額信貸服務文化

　　金融是現代經濟的核心，農村金融發展的規模和水平，直接影響社會主義新農村建設的成效。金融業又是現代服務業的重要組成部分，服務業具有的無形性、生産與消費同步性等特性，給金融服務管理帶來了挑戰。同時，對於農戶小額信貸服務工作人員來説，僅懂金融知識是遠遠不夠的，還要懂農業技術。因為小額信貸順暢貸出、安全返回不是最終目的，農村金融機構的根本使命是運用金融資源和手段支農、惠農、興農，著力扶持農村新的科技生産力，探索農業産業新的經濟增長點，幫助農民增收致富，有的還可以將小額信貸與農業高新技術發展有機結合，促進農業高産、高效、高收益。這就要求農村信用社等農村金融機構創新理念，改變信貸員只管放貸、收貸的傳統做法，加大對農民的科技知識培訓，建設具有“三農”特色的小額信貸服務文化，將小額信貸與農業科技發展有機結合，以保證農民持續增收、貸款按期收回。

　　為打造優質高效的小額信貸服務文化，海南省農村信用社按照金融業“過程就是産品”的服務屬性，強化農村信用社姓“農”的服務本位和服務理念，主動上門服務，急農民之所急，想農民之所想，保證農戶小額信貸的服務過程優質化；將從事小額信貸的工作人員統稱為“小額信貸技術員”，把“給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”作為主旨和工作方法，與海南省科技部門、海南中華職教社通力合作，聘請“三農”科技專家進行農業技術知識培訓，使小額信貸技術員成為農業科技的行家裏手；由小額信貸技術員兼任海南省科技廳科技特派員和中華職教社農民技術培訓輔導員，擔當起向農民提供技術服務的重任；在做好小額信貸工作的同時，與市縣、鄉鎮農技服務部門實現有效對接，開展農業生産技術培訓，幫助農民根據市場需求和成本變化選擇經營項目，解決農民生産中的技術問題和合理決策問題，促進農業增效、農民增收。

　　以強化廉政教育為突破口，培育農戶小額信貸廉政文化

　　黨的十七大報告指出，堅持深化改革和創新體制，加強廉政文化建設，形成拒腐防變教育長效機制、反腐倡廉制度體系、權力運行監控機制。從全國範圍來看，農戶小額貸款不良率居高不下的原因主要有兩個：一是小額貸款戶數眾多，成本高，風險大；二是一些金融機構信貸工作人員在服務過程中存在“吃、拿、卡、要”等違規行為，加重農民貸款負擔，從而導致部分借款農民不願或不想還錢。從大量的實踐分析來看，信貸工作人員服務過程中的“吃、拿、卡、要”行為是農戶小額貸款不良率居高不下的主要原因。實踐分析還表明，農村存在很多“關係貸款”，有一定“地位”和“身份”的人和金融機構工作人員相互勾結，借其他農民身份證騙貸，貸款到期久拖不還，嚴重敗壞了信貸環境。要改變這種局面，關鍵是重構兩個信心，即金融機構對農民信用的信心和農民對金融機構工作人員的信心；核心是加強金融機構廉政文化建設，有效治理信貸工作人員信貸腐敗問題。

　　海南省農村信用社大力弘揚和培育廉政文化，加強廉政制度建設，完善廉政工作規程，搭建了農村信用社廉政文化體系；把實現好、維護好、發展好最廣大農民的根本利益作為廉政文化建設的基本價值取向和道德追求，加強對小額信貸從業人員的廉潔教育，把廉潔教育與職業道德操守教育結合起來，促使從業人員恪守職業道德，形成誠信為本、優質服務的良好風尚；把嚴明紀律、公開辦貸、陽光操作、強化監督，嚴禁“吃、拿、卡、要”等不良行為作為全體從業人員共同遵守的組織規則，從源頭上減少不良貸款；把“不喝農民一口水、不抽農民一支煙、不拿農民一分錢”作為小額信貸技術員的行為準則。為使行為準則成為全體小額信貸技術員的自覺行動，一方面向社會公開承諾，在主流媒體公佈舉報電話，號召廣大農民積極參與監督，凡舉報小額信貸技術員違規行為查證屬實的，給予舉報人1萬元獎勵或查實金額10倍的獎勵；另一方面，小額信貸技術員實行師傅帶徒弟制度，師傅對徒弟的違規行為承擔連帶責任，同時，每3名小額信貸技術員按7：2：1形成魚咬尾監督審核機制，3人中有1人違規，其他信貸技術員同樣受到處罰，使小額信貸技術員之間形成相互監督機制。這些做法形成了有效的監督機制，加大了違規成本，使腐敗行為無處遁形，有力促進了廉政文化建設，有效凈化了農村信貸環境。

　　以人才培育為落腳點，構建農戶小額信貸人本文化

　　現代金融競爭歸根結底是人才的競爭。黨的十七屆六中全會《決定》指出，堅持以人為本，促進人的全面發展，培育有理想、有道德、有文化、有紀律的社會主義公民。發展農戶小額信貸，破解農民貸款難題，改善農村金融服務，關鍵在人。文化是一種無形的力量，會對人們的價值觀和行為方式産生潛移默化的影響，達到潤物細無聲的效果。農村信用社等農村金融機構應堅持以人為本，加強思想政治教育，搭建人才成長平臺，打造和諧向上的小額信貸人本文化，建設一支政治過硬、業務精良、作風紮實、紀律嚴明的小額信貸從業人員隊伍，為農村金融的可持續發展和農村基層幹部隊伍建設提供人才保證。

　　海南省農村信用社在推廣小額信貸過程中，建立了一支500人規模的大學生小額信貸技術員隊伍。通過加強基層黨團組織和核心管理層隊伍建設，對小額信貸技術員進行思想政治和職業技術教育，促使小額信貸技術員樹立全心全意為農民服務的理念。採取傳幫帶、組織學習、網絡化知識管理等形式，著力培養信貸技術員綜合業務素質，努力做到一名小額信貸技術員就是一面旗幟。小額信貸技術員紮根農村，給農民貸款、教農民技術、傳農民知識，引導農民成立專業合作社，在田間地頭與農民交談、與農民共同勞動，在幫助農民脫貧致富的過程中與廣大農戶建立起深厚的魚水之情。目前在海南農村，農戶把小額信貸技術員看作黨和政府的好幹部，給予充分的信賴。很多農民稱，小額信貸技術員雖不是大學生村官，卻類似大學生村官。對此，海南省委書記羅保銘給予高度評價：“我很欣賞農村信用社大學生小額信貸技術員隊伍，農村信用社的幹部應當優先從大學生小額信貸技術員中培養，各級政府招錄公務員應當優先從大學生小額信貸技術員中選拔，大學生小額信貸技術員應當成為黨的優秀基層幹部培養的搖籃”。為貫徹落實省委指示精神，更好地發揮小額信貸技術員聯絡農民、服務農民的橋梁紐帶作用，海南省委組織部把選派大學生鄉官、村官與培養小額信貸技術員隊伍有機結合起來，選派了100名優秀小額信貸技術員挂任農村“兩委”副職，選派了10名優秀小額信貸技術員挂任副鄉（鎮）長，促進小額信貸技術員成長，為培養“為民、親民、愛民”的新型農村基層幹部隊伍探索出一條有效途徑。

　　（作者分別為天津大學公共資源管理研究中心教授、博士生）