保監會：保險公司不得以放棄“代位求償權”的方式拒賠車損

　　豪車“17萬天價維修費”事件有了新進展。繼豪車車主張小姐狀告五被告人追討維修費後，本月保監會發佈新規力推“代位求償權”讓張小姐看到了曙光：如果肇事責任方不願賠償，無責被撞車車主可以從自己的保險公司先收到修車費，再由保險公司向責任方追討。

　　車被撞了，先從自己的保險公司拿修車錢，追討賠償交給保險公司去辦。“代位求償”這一新規無疑成了無責方車主理賠的“尚方寶劍”，但記者發現很多車主不清楚這一規定。還有車主擔心，保險公司或會轉嫁相關費用，車主因理賠會導致第二年保費上漲。

　　文/記者耿旭靜

　　案例：

　　17萬修車費

　　半年無人買單

　　記者昨天獲悉，中國保監會最新發佈的通知明確規定保險公司不得以放棄“代位求償權”的方式拒絕對機動車損害進行賠償。這意味著，“無責不賠”車險霸王條款遭叫停。

　　去年9月27日，張小姐開著車在新滘路上正常行駛，被一輛大貨車給撞了，當時交警判定大貨車全責，保險公司給出了定損價171769元。等車修好了，張小姐遭遇了索賠難。去年12月份，保險公司放款時發現肇事的貨車司機是B級駕照開A照車，保險公司拒絕賠償。而肇事車司機所在汽修廠稱難以接受高達17萬多元的“天價維修費”，也拒絕賠償。

　　張小姐的豪車被撞半年，卻索賠無門，車日曬雨淋損毀嚴重。張小姐追討維修費長達半年，但一直被責任方和責任方保險公司推諉，豪車修好後放在4S店，日曬雨淋：“看上去像一堆廢鐵，車胎沒氣了，車上灰塵很厚，看著很心疼。”

　　張小姐3月初狀告五方（肇事車司機、肇事車司機所在單位、肇事車車主、肇事車挂靠的運輸公司及肇事車投保的保險公司）追討維修費，但對於拿到修車費依然沒有信心：“法院即便判決下來，追討起修車費也不簡單。如果肇事車責任方不配合，無責方很難拿到錢。”

　　有了“代位求償權”

　　2周內即可放款

　　在理賠陷入僵局時，沒想到曙光突現。昨天，車主張小姐告訴記者：“前兩天，我的委託律師告訴我，保監會出了新規，提到一個‘代位求償權’的新詞。”張小姐聯絡自己的保險公司，保險公司同意介入“代位追償”，如果核實了相關資料，將在1~2周內放款。張小姐告訴記者，在新規定出爐之前，保險公司專員一直表示，無責方保險公司不會介入理賠事宜，讓張小姐自己找全責方理賠。

　　記者撥打保險公司熱線，接線客服告訴記者，該公司保險條款裏有代位求償權這一説明，如果全責方不肯賠，無責方可以找自己的保險公司索賠，再由無責方保險公司向全責方索賠。由於保監會的通知剛剛出來，各家保險公司需要消化，所以各地辦理進度不一，具體如何辦理需要諮詢當地保險公司。

　　記者又撥打張小姐所購車險的保險公司廣州理賠部電話進行諮詢。相關工作人員告訴記者，代位求償是從本月初保監會出臺新規定之後執行的，但保險公司在代位求償時也遭遇了追償難，在向責任方追錢時“不好追”。

　　代位求償權

　　所謂“代位求償”是指發生事故，一方無責，一方全責，在全責方不履行賠償責任的情況下，無責方可以先要求無責方承保的保險公司先賠償，保險公司向無責方支付賠款後，就取代無責方向全責方追償。

　　現狀

　　多數車主

　　不了解新規

　　在今年3月保監會發佈的《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》中，規定因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

　　記者隨意調查多位車主發現，很多車主都不知道“代位求償權”這一新規定。記者調查發現，在此之前，多數保險公司以“無責免賠”為由，把無責車主的理賠要求拒之門外。車主如果是無責方，自己的保險公司不給理賠，只能向有責方的車主個人索賠，而且不能直接找對方保險公司索賠。

　　記者在查閱“代位求償”的基本含義後了解到，如果肇事方不願賠償或配合，無責方投保人可將追償權轉給自己投保的保險公司，此時無責任方所在保險公司可以先行向投保人支付賠償款，然後再向有責方或其所在保險公司追償保險賠償金。

　　律師解讀

　　綜合結算應對“求償難”

　　據專家表示，“無責不賠”霸王條款一度讓無責被撞車主面臨索賠難困境，隨著保險公司“代位求償權”步入車主視線，將有效解決理賠難問題。

　　據廣東資深律師顧浩巍介紹，“新規對於無責車主是一大利好，將有效解決索賠難問題。”顧律師表示：“在實施初期，由於實施情況不對等，部分保險公司可能會面臨‘求償難’問題，遭遇賠償款拖延給付，甚至出現壞賬。建議各商業保險公司未來可以通過行業內部達成共識，各公司之間簽訂協議，綜合結算，共同賠付，以提高效率。”

　　在交通事故中，“無責不賠”、“高保低賠”、“不計免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款。現實中，各家保險公司不想為無責車主投入太多時間和精力，導致無責車主遭遇理賠難的情況時有發生。為了解決這個問題，去年起保監會及中保協開始探索在車險領域實施“代位求償”機制，2011年8月份北京成為全國首個試點該機制的地區。

　　車主擔憂

　　新規或令保費增加

　　業內人士表示，“代位求償”權將加大保險公司的相關支出。據不完全統計，現在保險公司代位求償的成功率基本在30%左右。

　　車主劉先生表示，代位追償對車主的確是一種便利，但無責車主一旦從自己購保的保險公司先取得賠償後，會否導致明年保費上漲呢？

　　目前車輛續保時多實行“獎優罰劣”的制度，理賠記錄少的車主，來年可以少支付保險費。對此，一家保險公司工作人員表示，如果車主無責，保費不會上漲。

　　記者了解到，全國首個試點“代位求償”制度的是北京地區，截至2011年末，“代位求償”在京實施5個月內，北京保險行業已受理案件申請75件，涉及總賠償金額約168萬元。據了解，很多車險“代位求償”案件保險公司都面臨著追償不成功的風險，形成了跟銀行類似的“壞賬”。