銀行存款存取

　　16家上市銀行陸續公佈三季報。多家銀行三季報顯示，存款出現負增長，5家銀行存貸比突破75%紅線。銀行業會因此縮緊貸款，政策調控是否將會放鬆？業內專家認為，咬緊75%紅線是當務之急。

　　現狀：多家銀行存貸比上升

　　三季報顯示，大多數銀行存款在三季度環比出現下降，南京銀行存款下降最多，負增長3.3%，而華夏、中行、寧波、中信、民生、農業等銀行也均榜上有名。而在存款增加的銀行中，增長最高的是北京銀行，為5%。

　　據統計，16家銀行存款環比負增長1356億元。前三季度，人民幣存款增加8.11萬億元，同比少增2.09萬億元。

　　此外，5家上市銀行前三季度的存貸比均超銀監會規定的75%的紅線，交行高居榜首，其存貸比達79.2%，中行、招行、興業銀行和民生銀行也均居此列。值得注意的是，股份制銀行除了民生和興業銀行外，華夏、中信等銀行的存貸比均超70%，接近監管“紅線”。

　　銀行存貸比即銀行貸款總額與存款總額的比例。過高的存貸比將使銀行風險加大。銀監會明確要求，各銀行從今年6月起，執行日均存貸比不得超過75%的監管標準。

　　值得關注的是，雖然各大行的存貸比還處於安全區域，但是卻呈現全面上升的狀態。目前農行的存貸比為56.55%，較上半年上升了1.08個百分點，但仍是存貸比最低的銀行。工行存貸比為62.66%，較上半年上升了1.46個百分點；建行存貸比為65.14%，較上半年上升了3.07個百分點。

　　原因:貸款多存款少難以破局

　　從存貸比的公式上看，存貸比過高無非有兩方面的原因：一是貸款增加；二是存款減少。從數據上看，超過存貸比75%紅線的幾家銀行，此前的存貸比也均居於高位，如中國銀行2010年底時存貸比為74%，幾近破線。有分析人士認為，導致其存貸比破線的原因主要是總體放貸過多。

　　對外經濟貿易大學金融學院教授趙慶明解釋，比如銀行有100元錢，75元要拿去放貸，21.5元上繳央行當做準備金，剩下的3.5元才是用來給儲戶取的錢。高額的存貸比將有可能導致銀行的流動性困境，銀行應咬緊75%紅線。

　　此外，業內人士分析認為，理財産品的崛起，也使得百姓不願將錢放入銀行。目前的理財産品大致分為兩類，一類為儲蓄性理財，即銀行用以攬儲的工具。另一類則是信託公司等其他金融機構發行的理財産品。有分析認為，由於第二類理財産品佔據半壁江山，也成為銀行存款減少的原因之一。

　　專家:目前不適宜降準備金率

　　面對存款縮水，市場上降低存款準備金率的聲音響起。但有專家指出，目前還不是降低存款準備金率的時候。趙慶明表示，銀行還可以進行公開市場操作進行逆回購獲得資金，以發放貸款。

　　國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松也表示，存款準備金率下調恐怕要等到明年一二季度經濟觸底之時。“物價剛剛有所回落，如果這時候下調準備金率，對市場的刺激太過明顯。”他表示，下調準備金率則意味著中國經濟政策放鬆的開始，但從差別準備金率上看，應該是微調的時候了，只是在選時機而已。

　　晨報實習記者 姜樊