河北省平泉縣農戶在公益性小額信貸的支持下，通過培植香菇致富。

　　王德一攝

　　10月17日是國際消除貧困日。2011年，對於中國扶貧來説，是個關鍵之年。隨著農村低保制度的全面建立，農民的生存和溫飽問題基本解決，扶貧開發告別以解決溫飽為主要任務的階段。新階段，發展成為扶貧開發關鍵詞，扶貧工作不僅要支持貧困農戶改善生産條件，鞏固溫飽成果，更要支持他們發展産業，提高發展能力。

　　“有力氣，沒資金，沒奔頭”是很多貧困農戶的共同困境。為貧困農戶注入發展生産的資金血液，能充分激活他們主動發展，增強發展能力，加快脫貧致富。中國扶貧基金會15年小額信貸扶貧實踐，充分驗證了這一點。

　　填補農村金融服務盲區，還款率超99%

　　貧困農戶可能比任何群體更渴望發展資金。“如何更好服務處於農村信貸低端市場的貧困農戶，對新階段扶貧工作非常關鍵。”國務院扶貧辦主任范小建説。

　　為貧困農戶注入發展的資金血液，説起來容易，做起來很難。一般商業性金融機構不願涉足太深。中國扶貧基金會會長段應碧説，為貧困農戶提供信貸服務在世界範圍內都是個難題，中國扶貧基金會逐步走出了一條有我國特色的小額信貸扶貧之路，近100萬貧困人口直接受益，項目自身也初步實現了可持續發展。

　　這幾天，遼寧省阜新市彰武縣西六家子蒙古族滿族鄉農民正忙“三秋”。新屯子村吳桂蘭剛從彰武縣農戶自立服務中心貸了1.2萬元“三秋”資金，服務中心是扶貧基金會管理小額信貸的中和農信項目管理有限公司的分支機構。這已是吳桂蘭第三次貸款。“多虧了小額信貸在最困難的時候幫了我，讓我順利地先後供出了3個大學生，日子也越過越好。”

　　彰武縣位於科爾沁沙地南緣，災害天氣頻發。一遭災，地裏的收成就會成問題，吳桂蘭家就會返貧。這幾年，她沒少借錢。她找信用社貸過款，“又託人情又送禮，報上去審批還等了近兩個月，最終也只貸了3000元。”失望之餘，她轉而抬錢（民間借貸），人情不欠了，但年利高達2分。後來，扶貧基金會在縣裏開展小額信貸。“我當初也是試著打了一個電話，沒承想，人家還真不嫌咱窮！”經過幾次借貸的吳桂蘭深有感觸地告訴記者：“還是小額信貸得勁！五戶聯保，不用抵押，利息也還行，還上門送款、收款。”

　　除了方便、快捷、服務好，中和農信的小額信貸堅持服務貧困農戶。中和農信公司品牌管理顧問王靜艷介紹説，公司的小額信貸從制度設計上自動瞄準貧困戶為貸款對象：小額度，非優惠利率，自動將能從其他渠道獲得更大額度、更優惠利率貸款的農戶排除在外；五戶聯保無需抵押、集中發放、整貸零還的設計也非常符合貧困農戶的特點。

　　“近年來，我國農村金融快速發展，但貧困農戶的信貸需求整體上還是正規商業性金融機構的服務盲區，而我們專注于貸給貧困農戶有作用的錢，在項目縣很好地填補了這個盲區。”中和農信總經理劉冬文介紹説， 截至9月底，項目覆蓋13個省52個縣的部分貧困鄉村，累計貸款總額20多億元，還款率超過99%，農戶每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入。

　　放貸資金，培訓技術，開髮式扶貧

　　李尚梅是遼寧省撫順市新賓滿族自治縣紅廟子鄉紅漢村農民，之前，一家四口靠種地賣糧艱難生活。看到周邊很多農戶培植香菇迅速富起來，李尚梅也很想試試，但一直苦於沒有資金、不懂技術。2007年，李尚梅從扶貧基金會那裏貸到了2000元啟動資金，參加了基金會在村裏組織的香菇培植技術培訓，建起了一個小香菇棚。每次遇到技術問題，基金會聘請的撫順市特産學校的教授總能提供及時的幫助。這幾年，李尚梅3次借貸，香菇産業越做越大，技術越來越好，不僅順利脫貧，還蓋了新瓦房，添了新傢具，生活過得有滋有味。

　　“他們不僅貸款給貧困農戶，還教他們生産技術，幫助解決生産經營難題，增強了貧困農戶穩定脫貧、不斷發展的能力。”撫順市扶貧辦主任高世海介紹説，在小額信貸支持下，很多貧困農戶成了特色種養專業戶，過上了日益富足的生活，一些貧困村發展成了“一村一品”特色村。2010年中和農信在項目區組織了1741場次的農技培訓，培訓近20萬人次。

　　內蒙古自治區庫倫旗扶貧辦主任忠乃介紹説，小額信貸扶貧項目實施1年多來，放貸資金，培訓技術，受益人口占全旗農業人口的近10%，一批農村貧困戶、低收入群體在小額信貸的支持下順利發展，比較穩定地成為農村富裕戶。

　　“小額信貸能有效提高貧困農戶勤勞致富的能力，提升他們發展的內生動力，非常符合新階段開髮式扶貧的精神。”遼寧省扶貧辦主任柴久鳳説。

　　范小建曾深入考察過中國扶貧基金會的小額信貸扶貧項目，他表示：“這是農村金融體制改革的積極探索，適應扶貧開發工作階段性需求，堅持為貧困農戶脫貧致富提供支持，非常不易，非常可貴，應繼續鼓勵和支持。”

　　公益性小額信貸如何走得更好更遠

　　改革開放以後，小額信貸在我國曲折發展，將近30年。截至6月底，全國小額信貸公司機構數為3366家，貸款餘額2875億元。其中基本都是商業性小額貸款公司。

　　專家介紹，國際上，小額信貸機構都跟弱勢群體聯絡在一起；而在我國，因其商業性質，小額貸款公司為追求可持續發展，很多已經偏離了服務低收入群體，2010年小額貸款公司單筆貸款平均達120萬。

　　“隨著扶貧開發工作的深入推進，貧困農戶利用扶貧信貸資金脫貧致富的越來越多，需求也越來越大。”范小建介紹説，扶貧信貸資金中，農戶利用資金佔比已從“十五”末的21%上升到“十一五”末的51.5%，總規模從“十五”時期的168.6億元增加到“十一五”時期的581億元。

　　貧困農戶信貸需求越來越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應求，一般商業性金融機構服務貧困農戶不經濟，眾多商業性小額貸款機構也離他們越來越遠。

　　段應碧認為，現階段我國農村特別是貧困地區需要培育和發展不以營利為目的的公益性小額信貸組織，專門為貧困農戶提供小額信貸服務，這應成為新階段扶貧開發的一項重要任務。在段應碧看來，公益性小額信貸機構有別於商業銀行，只貸不存，即使經營失敗，最多就是機構的資金虧損，不會對社會造成大影響。

　　中國社會科學院農業政策研究中心主任黃季焜對扶貧基金會小額信貸項目區的調研發現，小額信貸並未壓制對正規銀行的借款需求，反而可以彌補正規銀行難以覆蓋的鄉村和貧困人群，有利於建立多層次、多樣化和適度競爭的農村金融服務體系。

　　“銀行和我們完全可以攜手合作。近年來，我們就先後從國家開發銀行、渣打銀行、中國農業銀行和北京銀行批發貸款，有效緩解了資本金不足難題，雙方共同合作緩解貧困農戶貸款難。”劉冬文説，資本金不足仍然制約著發展，“貧困農戶貸款需求是非常大的，我們迫切希望各級政府、社會各界加大對我們的資金支持。”

　　記者採訪發現，進一步降低利息是貸款農戶對公益性小額信貸最普遍最大的希望。段應碧建議有關部門通過提供稅收優惠支持、財政貼息、允許並鼓勵有能力的公益性小額信貸機構開展連鎖經營形成規模經濟等措施，支持公益性小額信貸機構降低成本實現可持續發展，同時讓更多的貧困農戶更好受益。