付業興繪（人民圖片）

　　自主投保——量身投保、主附搭配

　　●交通工具意外險："打包"投保更划算

　　"十一"黃金周臨近，在打點行裝、規劃線路的同時，您是否考慮購買一份保險，給旅程繫上一根"安全帶"呢？

　　"以前覺得保險可有可無，可近來國內外交通事故挺多，還真得好好琢磨一下風險保障的問題。"在北京做培訓工作的程顥先生説，他計劃"十一"期間去四川玩上一大圈，"飛機、大巴、輪船都要坐，該買什麼交通意外險呢？ "

　　專家表示，對於經常出差的人士來説，購買1年期的意外險遠比單次購買更實惠。目前很多保險公司推出了1年期的涵蓋飛機、火車、輪船、汽車、地鐵、出租車、電車各類出行方式的綜合交通意外險，保費20元至400元，對應保額40萬至幾百萬元。如果像程顥這樣臨時出遊，可以選擇短期交通綜合意外險，可保多種交通工具出行，期限以周、月計，保費一般為20元至50元。

　　"打包"的最大優勢，就是可以節省保費。例如某公司推出"交通寶"，只需年繳199元，即可獲得：保額100萬元的民航班機保障，保額40萬元的火車、地鐵、輕軌、磁懸浮和客運輪船保障，以及保額10萬元的公共汽車、電車、出租車以及私家車保障。相比單次航班20元的航空意外險，便宜多了。

　　●短期旅遊意外險："後援"功能很要緊

　　去年國慶，小楊跟隨某旅行團去歐洲旅遊，出國不到2天就開始發燒，因為在歐美一些國家只有去醫院才能買到感冒藥、消炎藥，不得不住院3天，花了好幾千元。"知道在國外住院很貴，可也沒想到花了這麼多錢。"小楊説，以後再出境遊玩一定會買一份醫療保險。

　　據了解，目前各公司都提供期限、保障靈活組合的旅遊類意外傷害保險，保險期限一般為1至30天，提供意外傷害醫療、傷殘、身故等保險保障。以團體方式投保，保費更實惠。

　　"遇險後，每一分鐘都是在與死神、傷病賽跑，如果失去了最好的搶救時機，賠多少錢也是沒有意義的。"不少遊客這樣説。專家指出，購買旅遊意外險，特別要關注保險裏包含的援救功能。特別是到當下熱門的滇川藏等地，比較偏遠，醫療機構分散，設施也可能比較落後，外地遊客出險後可能得不到及時有效的治療。這種情況下可通過撥打保險公司救援電話得到幫助。

　　國內幾大保險公司均與國際SOS組織開展了合作，其境外旅行保險具備許多實用功能：可以實行SOS緊急援救、安排就醫、親屬探視，此外還能墊付醫療費用、賠償行李損失、旅行延誤損失等；遺失錢包、丟失護照等，也可以致電救援熱線。有些産品還提供家庭財産、旅行行李物品、便攜式設備、個人銀行卡等財物的損失保障，解除遊客身在異國他鄉的後顧之憂。據了解，去法國、德國、希臘等歐盟國家，辦理申請國家簽證需要購買保額不低於3萬歐元（約30萬元人民幣），且具有境外救援功能的意外醫療保險。

　　去年春節期間，一輛載有20名中國遊客的大巴在美國亞利桑那州93號公路上突然翻車，直接造成6人死亡，數名遊客傷勢嚴重。承保團員"旅遊人身意外傷害保險"的太平洋壽險啟動急難救助計劃，委託國際SOS組織對受傷遊客實施海外救援與醫療，安排受傷者家屬探視，並在短時間內將遇難遊客遺體運送回國。這是保險發揮海外援助功能的典型案例。

　　●探險遊、自駕遊："特色"保障需加價

　　眼下不少年輕人喜歡利用假期，進行一些諸如穿越、潛水、攀岩、跳傘等高風險旅遊活動。戶外探險更需保險保障。部分保險公司推出了蹦極、攀岩、潛水、滑雪這類高風險運動保險，但要在標准保費基礎上加收費用，且有一定限制條件。以潛水運動為例，有團體險要求必須是不超過10米的潛水，保費是標准保費的4倍。

　　建議"十一"有自駕遊打算的遊客，在出行前購買短期全車盜搶險，花100元左右即可投保1個月的全車盜搶險；如果車況不是很好，可以考慮投保1個月的車輛損失險，花費約150元。因為車險中的三者責任險對第三方的界定是不包括本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員，還應考慮為同遊的家人投保車上人員傷害責任險，每個座位單月保費25元，保額2萬元。

　　責任保險——他人投保，遊客受益

　　除了遊客自主投保的各類保險，出行過程中還有幾種責任保險可以提供風險保障。該險種的賠償前提是投保者對事故風險負有責任，在保額範圍內通過保險賠償來分擔對遊客的部分或全部的民事賠償。

　　● 旅行社責任險：不守規矩難獲賠

　　國家旅遊局規定，所有旅行社在組團出遊時，都必須為團隊投保"旅行社責任險"，遊客只要參加旅行社組織的旅遊活動，都可以享有這項保險。旅途中因旅行社的疏忽或過失，造成旅遊者損失而應由旅行社承擔的責任，轉由保險公司承擔。

　　"在責任認定的情況下，如果事故責任與保險公司事前簽有協議，保險公司一般會直接把賠款送到遊客手中，避免責任方拖遝。2010年青島華旅巴士大火14人遇難，我們公司就賠了1000多萬元。"陽光財險團體客戶部主任李慧説。可如果在自由活動時間發生意外，或因遊客個人過失導致的人身傷亡、財産損失以及由此産生的各種費用，遊客不能獲償。"別不把導遊的提醒當回事。"李慧告訴記者，2008年，參加北京郊區遊的2名年輕人不聽導遊勸阻參加"電摩托"項目被燒身亡，旅行社只負半責，因此只賠保額一半。

　　●客運承運人責任險：公共交通全覆蓋

　　客運承運人責任險也叫"座位險"，是指乘客在乘坐客車的過程中，因車主的責任導致客車發生翻車等事故，而造成的人身、財産損失，由保險公司承擔責任的險種。其中縣內的城鄉道路短途客運，每個座位最高可賠償20萬元；城市之間的長途客運，每個座位最高可賠償30萬元；快客、旅遊客車、高速客車，每個座位最高可以獲得40萬元至50萬元的賠償。鐵路、民航也投保該險種。"'723'溫州動車事故鐵路部門的賠償，性質就是'座位險'，只不過它採取了鐵道部自保的方式，所以保額只有2萬元，在最終賠償的90多萬元中，所佔比例很低。"中央財經大學保險學院院長郝演蘇説。

　　"座位險"保費由車主埋單，不用乘客交錢。目前在國內屬於強制險種，覆蓋除地鐵外的所有公共交通工具。人身傷亡賠償標準根據《最高人民法院關於審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》計算額度。財産損失也可賠償，但電腦、現金、票據、有價證券、金銀珠寶以及文物古玩、電腦資料等不在賠償範圍內。

　　●公眾責任險：留存"證據"莫大意

　　"旅遊景點、網吧、KTV、商店、電影院這些公眾場所，一般都投保了公眾責任險。一旦發生火災、坍塌等風險造成人員傷亡，保險公司都要賠償。"李慧説。消費者不要輕信責任方編造的缺錢藉口，讓其拖延甚至推諉賠償。

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　　資料留得全 索賠更主動

　　●一般意外險是不包括因意外傷害而産生的醫療費用的，只有附加了意外傷害醫療費用保險的才負責醫療費用，因此，通過購買附加險的形式進行補充，可以獲得性價比更高的意外險保障。客戶不幸發生事故後，住院費用等都由保險公司按照合同規定在保險額度內直接承擔，客戶不必為籌措資金而奔忙，被保險人在出境前一定要記下與保險公司合作的國際救援機構的救援熱線電話。

　　●過去幾年一些景區在景點搭配車票、門票出售極短期意外險，其保險責任期限少於7天，最短只"從上車到下車"，不與保險公司銷售記錄聯網、不記載投保者個人信息，要求遊客電話"激活"。2010年保監會已正式叫停該險種，您千萬別稀裏糊塗地中了捆綁銷售的圈套而投保這類不保險的"保險"。

　　●為自駕遊而投保車險時，要看清楚保險條款中有沒有對行駛區域的限制，還要注意保險公司的服務網絡及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到理賠服務。出行時務必帶好保險單正本、被保險人身份證、行駛本和駕駛員駕駛證。

　　●為了得到責任險的應有賠償，在風險事故發生後，遊客一要盡可能在第一時間內回憶並文字整理出險經過，雙方當場就事實描述簽字，將自己無責的證據保留完好。二要保留必要的票據，包括車票、景點門票、索道票以及景區內餐飲發票等，以防對方耍賴、不認賬。三要保留醫療費等收據，用作索賠依據。

　　（柴 邊）