本報記者 陳瑩瑩

　　多位專家和銀行業內人士向中國證券報記者表示，涉及出口外向型企業、中小民企等相關貸款或將成為商業銀行不良問題的“重災區”。 未來幾年內中國銀行業的不良上升已經是大勢所趨，但上升幅度在風險可控範圍之內。

　　出口、民企或成“重災區”

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，在今年經濟增速明顯放緩的背景下，風險存在於受到出口下滑影響較大和産能過剩較嚴重的行業，這些行業貸款出現不良風險的可能性比較高。此外，房地産貸款以及地方融資平臺貸款的不確定性引發市場對銀行不良率反彈的擔憂。在從緊的調控政策下，房地産銷售下跌可能引起開發商資金鏈斷裂和按揭貸款違約事件，從而影響其他商業貸款和地方融資平臺貸款質量。

　　多位銀行業內人士也向中國證券報記者證實，自房地産宏觀調控政策以來，銀行對於房地産開發企業的貸款控制較嚴格，包括審核、批貸、授信等都與中央的調控精神一致。因此，此前市場所擔憂的房地産行業相關貸款的不良問題，目前看來遠不如出口企業、中小民企等來得大。“就地區而言，沿海、江浙地區的不良問題會比中西部地區嚴重一些。”

　　截至2012年6月末，溫州市銀行業本外幣不良貸款餘額高達181.4億元，比年初增加94.47億元；不良貸款率2.69%，比年初上升1.33個百分點。溫州當地一名金融部門官員表示，“不良率已是連續第12個月上升。”

　　未來不良率上升是趨勢

　　多位專家指出，未來我國銀行業的不良率上升是必然趨勢，但上升幅度不會太大，應在風險可控範圍之內。一方面，此前中國的銀行業整體不良水平已經非常低。根據銀監會2012年一季度《中國銀行業運行報告》，2012年一季度末，商業銀行不良貸款餘額為4382億元，比上年末增加100億元；不良貸款率為0.94%，比上年末下降0.02個百分點。

　　興業銀行首席經濟學家魯政委指出，銀行業是一個順週期行業，在經濟遇到困難的時候，銀行資産質量肯定會面臨一定的壓力和挑戰。但要看到，目前中國的銀行業不良貸款率已經降到了非常低水平，絕大多數上市銀行不良貸款率都在1%以下。“在遇上經濟問題時不良貸款出現反彈，應該是意料之中的，只要我們能清楚地意識到警戒線在哪，就沒有太大問題。”

　　專家預計，未來銀行業不良的態勢或將呈現出不良率下降、不良金額絕對值增加的狀況，不良金額絕對值或有15%左右的增長。雖然不良問題有所加劇，但問題也不太可能很大。我國的大中型商業銀行，經過最近幾年管理水平的提升，信用風險控制體系、內部流程、制度建設、工具技術創新等已經達到一個相當不錯的水平，與外資銀行差異也不大。小型商業銀行未來在不良方面可能會有不少問題，包括地方城商行、農信社等都必須警惕。

　　中金公司也稱，銀行的資産質量懷疑永遠不會隨著自下而上的分析消退，只有經濟預期的好轉才能解除這種擔憂。即使出現不良率大幅上升的情況，上市銀行累積的撥備和2012年的撥備前盈利合計可以消化約9%的不良率。在流動性依然充裕的環境下，銀行業出現不良率惡性上升的概率較低。