近期，央行兩次降低貸款利率，對於“還貸族”來説，當務之急是能夠儘快享受降息帶來的實惠。

　　據了解，部分銀行在個人住房貸款合同中規定，借款人對利率調整方式可以自行選擇。而選擇了“按月調”方式的市民，現在即可享受月供降低的好處，且部分銀行也允許市民更改還款期及利率調整方式，但可能收取一定手續費。

　　選“按月調”不吃利息虧

　　本市部分銀行在與借款人簽訂合同時，為利率調整設計出兩種方式：“按月調”和固定日的“按年調”。

　　據了解，“按月調”實際上就是以月為週期，採用最新一次調整後的貸款利率作為房貸利率，當還款遇到央行升、降息時，利率的調整在下個月起生效。選擇這種調息方式後，如遇到央行連續降息，則幾乎每一次都能立刻享受到月供降低的好處。

　　“我行在簽訂房貸合同前，會詢問客戶選擇哪種調息方式。”農業銀行個貸業務相關人士表示，簽訂後如需更改調息方式可以填寫申請表，並交納一定金額的手續費。對於調息方式可更改的次數，現有該項業務的一家股份制銀行表示“理論上不限次”。

　　是否“按月調”需看利率走勢

　　連續兩次降息後，目前五年期以上的個人房貸基準利率已降為6.55%，與今年年初時相比，降低了0.5個百分點。對於簽訂了貸款利率按年調整的多數“還貸族”來説，年內恐怕很難享受到優惠。而對於利率調整方式選擇了“按月調”的，現在即可享受兩次降息的實惠。

　　按照市民今年年初貸款100萬元，還款期限20年計算，如按照年初時7.05%的基準利率計算，月供約為7783元；而如果按目前基準利率6.55%計算，月供將省出約298元。假設今年下半年利率不再調整，那麼使用利率“按月調”的還款人在未來的5次還款中，約能省出1500元。

　　部分銀行對更改調息方式收取一定的手續費，每次收費約在200元至500元，也有的銀行目前支持免費更改。因此，將利率調整方式改為“按月調”，也應將手續費成本考慮其中。

　　此外，“按月調”也並非只有優勢，若遇“升息通道”，則在還款利率上“不吃虧也佔不到便宜”。相反，“按年調”卻能在升息通道中佔到節省利息的“便宜”。銀行人士介紹，這兩種方式並存説明都有其合理性。借款人選擇時可按實際貸款年限，並結合自身對利率走勢的預期來選擇。如貸款年限少，且對降息預期更強的借款人，就可以在簽合同時選擇“按月調”。

　　還款期限多為可更改項

　　日前，記者在調查中發現，多數銀行並不支持“按月調”。一家股份制銀行的個貸經理介紹：“每次調息後借款人的利率變更都是系統統一更改的，並非人為操作。但目前系統無法在調息方式中錄入‘按月調’，所以我行沒辦法更改。”

　　不過目前很多銀行在簽訂貸款合同後，對於“縮短貸款期限”、“提前還款”以及還款方式的更改都給予支持。“其實降息後申請縮短貸款期限的借款人相對更多些，對於我行來講也常做。”華夏銀行個貸業務負責人介紹，目前該行對於縮短還款週期和提前還款的市民都不收取手續費。辦理這類業務也無需提前預約，且還款金額沒有下限。銀行人士表示，與少數行的更改利率調整方式相比，更多借款人可以考慮降息後在維持原有月供的水平上，通過縮短貸款期限來降低利息總支出。