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選按月調不吃利息虧 百萬房貸年內省1500元

發佈時間:2012年07月13日 14:49 | 進入復興論壇 | 來源:中國新聞網 | 手機看視頻


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  近期,央行兩次降低貸款利率,對於“還貸族”來説,當務之急是能夠儘快享受降息帶來的實惠。

  據了解,部分銀行在個人住房貸款合同中規定,借款人對利率調整方式可以自行選擇。而選擇了“按月調”方式的市民,現在即可享受月供降低的好處,且部分銀行也允許市民更改還款期及利率調整方式,但可能收取一定手續費。

  選“按月調”不吃利息虧

  本市部分銀行在與借款人簽訂合同時,為利率調整設計出兩種方式:“按月調”和固定日的“按年調”。

  據了解,“按月調”實際上就是以月為週期,採用最新一次調整後的貸款利率作為房貸利率,當還款遇到央行升、降息時,利率的調整在下個月起生效。選擇這種調息方式後,如遇到央行連續降息,則幾乎每一次都能立刻享受到月供降低的好處。

  “我行在簽訂房貸合同前,會詢問客戶選擇哪種調息方式。”農業銀行個貸業務相關人士表示,簽訂後如需更改調息方式可以填寫申請表,並交納一定金額的手續費。對於調息方式可更改的次數,現有該項業務的一家股份制銀行表示“理論上不限次”。

  是否“按月調”需看利率走勢

  連續兩次降息後,目前五年期以上的個人房貸基準利率已降為6.55%,與今年年初時相比,降低了0.5個百分點。對於簽訂了貸款利率按年調整的多數“還貸族”來説,年內恐怕很難享受到優惠。而對於利率調整方式選擇了“按月調”的,現在即可享受兩次降息的實惠。

  按照市民今年年初貸款100萬元,還款期限20年計算,如按照年初時7.05%的基準利率計算,月供約為7783元;而如果按目前基準利率6.55%計算,月供將省出約298元。假設今年下半年利率不再調整,那麼使用利率“按月調”的還款人在未來的5次還款中,約能省出1500元。

  部分銀行對更改調息方式收取一定的手續費,每次收費約在200元至500元,也有的銀行目前支持免費更改。因此,將利率調整方式改為“按月調”,也應將手續費成本考慮其中。

  此外,“按月調”也並非只有優勢,若遇“升息通道”,則在還款利率上“不吃虧也佔不到便宜”。相反,“按年調”卻能在升息通道中佔到節省利息的“便宜”。銀行人士介紹,這兩種方式並存説明都有其合理性。借款人選擇時可按實際貸款年限,並結合自身對利率走勢的預期來選擇。如貸款年限少,且對降息預期更強的借款人,就可以在簽合同時選擇“按月調”。

  還款期限多為可更改項

  日前,記者在調查中發現,多數銀行並不支持“按月調”。一家股份制銀行的個貸經理介紹:“每次調息後借款人的利率變更都是系統統一更改的,並非人為操作。但目前系統無法在調息方式中錄入‘按月調’,所以我行沒辦法更改。”

  不過目前很多銀行在簽訂貸款合同後,對於“縮短貸款期限”、“提前還款”以及還款方式的更改都給予支持。“其實降息後申請縮短貸款期限的借款人相對更多些,對於我行來講也常做。”華夏銀行個貸業務負責人介紹,目前該行對於縮短還款週期和提前還款的市民都不收取手續費。辦理這類業務也無需提前預約,且還款金額沒有下限。銀行人士表示,與少數行的更改利率調整方式相比,更多借款人可以考慮降息後在維持原有月供的水平上,通過縮短貸款期限來降低利息總支出。

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