在銀行業持續推進服務“三農”的實際工作中，儘管越來越多的農民享受到了貸款帶來的便利，金融機構服務“三農”的自覺性也越來越高，但農民貸款難、銀行貸款不敢放的對接難題依然存在——

　　銀行服務如何與“三農”需求相匹配，一直是農村金融發展中面臨的重要課題。近日，記者跟隨遼寧大連市銀監局對當地農村金融生態進行調研後發現，在大連農村地區，儘管越來越多的農民享受到了貸款帶來的便利，金融機構服務“三農”的自覺性也越來越高，但農民貸款難、銀行貸款不敢放的對接難題依然存在。

　　大連市銀監局把需要金融服務的對象分為萌芽期、初創期等幾個類別。記者發現，處於萌芽期的農戶融資能力受參與農業規模化程度影響較大。他們的融資需求一般不高，依靠小額信用貸款可解決融資性問題,但由於逾期不還的情況有兩成左右的比例，導致聯保的農戶受信用牽連。

　　處於初創期的企業與新型農村經濟組織因誠信問題限制了融資能力。初創期的企業與經濟組織一般成立時間短、規模小、人員少，沒有多少經營業績，未建立信用記錄，更缺乏有效的抵押物。由於信息不對稱，銀行容易“一刀切”，部分信用狀況較好的合作社也被列入限制行列。

　　通過調研可以得出結論，夯實誠信環境需要銀行配合當地政府下更大的功夫，在此基礎上，銀行與監管部門要順應“三農”新格局的發展變化，構建服務“三農”的長效機制。

　　具體説來，農村信用聯社和郵儲銀行應繼續發揮主力軍作用，充分發揮網點、信息等優勢，重點強化鄉鎮及農村的金融服務；農業銀行應重點支持農副産品生産基地建設和主導産業發展。農業發展銀行應重點加大對農村基礎設施建設和水利建設的支持，確保糧食收購貸款的保障工作。新型農村中小金融機構應立足當地,強化信息優勢，加強金融服務。其他在縣域鄉鎮有網點的股份制銀行、城商行等機構應重點強化對縣域中小企業（包括涉農中小企業）的支持。

　　銀行要建立專業化的管理模式、城鄉差異的信貸管理及風險管理體系以及反哺“三農”的考核評價機制，不斷提高産品創新能力和服務水平。按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的原則，根據農業信貸特點適度下放支行和信貸人員審批權限，縮短信貸審批流程，提高審批效率。

　　要充分發揮自助銀行及自助終端的存取款優勢，在經濟較為發達而又遠離鄉鎮且無銀行網點的農村地區增設自助銀行網點或自助終端，具體地點可選擇安全性較強的村委會、超市及優質企業，為企業與農戶特別是銷售農産品旺季時提供現金存取便利。