投資理財

　　近年來，保險在家庭財務規劃中的角色逐漸獲得廣泛的認同，保險被普遍定義為可為家庭構築最後一道防線的金融産品。而家庭應如何做好保險規劃大有學問，本期友邦保險專業理財師為你支招，教你如何為家庭定制一條長遠的保障防線。

　　區別保險與其它理財産品

　　保險産品的主要功用有風險保障、長期儲蓄、財務規劃和投資理財等。不同的保險産品，其風險保障、儲蓄或投資功能側重不同。通常來説，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。儘管部分壽險産品偏重投資功能，但本質上屬於保險産品，經營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融産品進行片面比較。

　　不同階段的保障

　　家庭不同發展階段所承擔的職責和風險不盡相同，因此對每個階段的保障規劃也應有不同的側重。一般來説，年輕時候偏重保障家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶等提供部分經濟支持；中年時候應該偏重子女教育儲備和養老儲備，對於健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養老、健康護理和財産傳承。

　　不同成員的保障

　　家庭成員由於角色不同，所承擔的職責也不同，因此對每個人的保障規劃也應有不同的側重。

　　丈夫的保障側重：普遍來説，丈夫的收入承擔著家庭絕大部分的開銷，按照先為家庭經濟支柱購買保障的原則，丈夫的保障應重點考慮。在年輕階段，由於家庭責任較重，因此保險能提供經濟補償的功能顯得尤為重要，可優先購買保障型産品，如意外傷害保險、健康保險和定期壽險等。保障型産品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險金額設定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設定為自身年收入的5～10倍。到經濟實力比較強的時候，可選擇按月領取型的養老型保險，可補貼養老開銷。

　　妻子的保障側重：統計顯示，當代女性的平均壽命一般會比男性長5至8歲，這意味著她們在養老和醫療方面將承受更多的風險；而女性獨特的生理功能，決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大於男性。因此，醫療、意外等保障類産品應優先考慮；其次，再考慮養老和投資類産品。

　　孩子的保障側重：子女健康及教育永遠是父母最關注的焦點。因此給子女購買保險可優先考慮這兩方面的需求。對於10歲以下兒童，購買意外、健康險很有必要。子女教育方面則可以通過購買人壽保險或年金保險進行前期準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等，這些産品有確定的利益保證，且回報穩定，是較為合適的選擇。