新華保險北京分公司業務經理、對外經濟貿易大學保險理財規劃師張玉濤在接受記者採訪時表示,給孩子買保險最好是買全所有的保障,兼顧安全、健康和教育保障。給孩子投保時應注意以下問題:

　　1.先保大人

　　父母是孩子的保險。在為孩子購買保險之前,父母一定要先給自己建立完善的保障,因為承擔家庭責任及交費義務的是大人。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分,以保證父母這個經濟來源萬一中斷時,孩子可以通過保險,得到的經濟支持而生存下去,並且繼續接受良好的教育。如果家長在單位裏享受的保障比較健全,並且已經給自己買了充足的商業保險,則可以考慮多給孩子買點保險。

　　2.了解現有學生保險

　　在考慮給孩子買保險之前,需要提前先了解孩子已經有了哪些保險,這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長,先去了解一下這些保險的具體保障條款,看孩子缺少什麼保障,再購買缺少的保險作補充。

　　3.分年齡段投保

　　一般來説保險越早買保費也越低,對於父母越合適,孩子也越早獲得了保障。但是,對於不同年齡階段的孩子,其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

　　幼兒時期,由於新生兒死亡幾率大,學齡前兒童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但這時以死亡為給付條件的險種賠償率也不高。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

　　小學時期,由於意外隱患很大,應適當增加意外險的投入,並且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。

　　如果孩子已經到了十四五歲,還沒有買教育類的保險産品,這時,可以不必局限于兒童險,宜選擇時間間隔短的分紅産品,也可以一定程度上替代教育金給付。同時,這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

　　4.投保預算

　　犧牲目前的生活質量而換未來的高收益是不可取的,一般而言,全家每年的保費支出應佔總收入的10%-20%,子女的保費支出佔總收入的5%-10%即可,這樣既能規劃孩子未來的生活,又能保持現有的生活品質不下降。

　　5.先保障後收益

　　選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。專家建議,應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題,即首先考慮保障,然後才是投資回報。由於孩子的抗風險能力較低,在給孩子挑選保險時保障應盡可能全面。

　　6.險種不重復

　　未成年人投保死亡為給付條件的保險,保額最多10萬元,因為身故時各保險公司實際賠付金額不能超過10萬元。醫療報銷型的保險不能重復,各保險公司最多理賠為實際花費,不能重復報銷。

　　7.豁免條款不能少

　　要儘量購買帶有保費豁免條款的教育金保險産品,即使在繳費期間家長髮生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力,孩子上學所需的花費仍能得到保障。

　　(京華)

　　作者：京華