業內聲音

　　“多家區域性商業銀行雖然都認識到零售業務的重要性，但在業務轉型過程中，幾乎所有的銀行都發現困難重重。其中主要的挑戰來自三個方面：經營理念轉變困難、零售業務相關能力薄弱、找不到零售業務轉型的切入點。”德勤管理諮詢金融行業副總監支寶才表示。

　　在金融脫媒和利率市場化的趨勢下，作為國內銀行主要利潤來源的以對公業務為基礎的利差收入將逐漸受到壓縮，而零售業務在銀行的戰略地位則日益凸現，“吃飯靠對公，發展靠零售”已經成為國內銀行業的共識。

　　德勤近日發佈的《區域性銀行零售業務轉型的挑戰和實施策略》顯示，相對於國有銀行和股份制銀行，區域性銀行由於歷史的原因，零售業務起步晚，基礎相對薄弱，在個人存款、個人貸款以及留守業務收入的佔比都相對偏低。從業務規模來看，以零售業務在全行收入中的佔比為例，招商銀行、工商銀行和建設銀行的該項指標均在29%以上，而調研的10家樣本區域性銀行的該項指標只有12%。從業務質量來看，以中高端客戶在銀行的存款在資産中的佔比為例，招商銀行這一指標為25%，而樣本區域性銀行的該項指標為80%。

　　“目前有很多區域性商業銀都希望實現IPO，所以非常看重硬性的財務指標，但對投資者來説，可能更看重業務結構。從零售銀行來説，不能靠短期衝存款和貸款達到指標，所以上市只是第一步，之後要不斷接受資本市場的考驗。從這個角度來説，零售銀行轉型還是要穩紮穩打，著眼長期來發展，要耐得住寂寞。”德勤管理諮詢金融行業合夥人王錦表示。

　　支寶才認為，財務指標好並不意味著一定能上市，差異化競爭優勢也是關鍵。“因為在國內銀行同質化競爭的大背景下，特色經營直接關係到銀行未來的成長空間。例如北方某銀行的小微業務做得很好，最近受到監管部門的重視和鼓勵，這樣的銀行就可能獲得一個差異化的優勢。”

　　對於去年銀行存款流失和理財産品市場的井噴，支寶才在接受本報記者採訪時表示，理財産品的發行與存款的增長實際上不是負相關，而是正相關的。“以一家西部銀行為例，我們當時給他們做了一個測算，理財産品的發行與存款的增長實際上是正相關的，這是一個很有趣的現象。當然，隨著各家銀行都去發行理財産品的時候，正相關的關係會發生一個變化，所以銀行還是要堅持以客戶資産配置多樣化的理念發展。”

　　對於城商行的異地擴張，支寶才認為區域擴張不能單純追求規模，而應將其與銀行的發展緊密結合。從整個零售業務發展來看，區域性銀行進行擴張的時候應該是跟著客戶走，而不是本末倒置跟著銀行的佈局走。

　　（汀 蘭）