又到歲末年初，車險購買高峰期如約而至。不過，五花八門的車險産品卻頗有些讓車主們摸不著頭腦，尤其對於剛買新車的車主來説，如何根據自己的實際情況選擇合適的保險産品，確實是個頭疼的問題。

新車：最好購買“全險”

每年年底歷來是人們購車的旺季，年底的分紅往往讓大家的錢袋子鼓了起來，而忙碌了一年的人們也該好好犒勞一下自己。不過，無論買什麼車，為愛車買份保險是必不可少的事兒。那麼，車主該如何選擇呢？

因為是新車，車主往往都比較愛惜，所以建議新購車車主在購買車險的時候要上得全一點，前兩年可以購買一般意義上的“全險”，如包括交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、玻璃險和不計免賠的車險“豪華套餐”，這樣的車險産品組合保障較為全面。

不過，儘管新車投保理論上應盡可能的全面一些，但專家也建議要有針對性，從自身經濟條件出發，合理選擇險種組合和保額。由於不一樣的保險的保費計算方式是不一樣的，像車輛損失險、盜搶險、玻璃單獨破碎險等險種都是根據車輛的新車購置價來計算保費的，車輛價值越高，所繳納的保費就越高，對於這類險種，車主要考慮自身處境選擇買還是不買。若經濟狀況較寬鬆，可購買得全面一些；若經濟狀況比較緊，可以只買車輛損失險作為最基本的保險保障。比如愛車若只是在市區行駛，投保第三者責任險時，可選擇低價位的險種。因為市區車輛多，車輛行駛緩慢，發生重大傷亡的可能性非常小；另外，可不選擇自燃險，因為新車的所有配置都是新的，發生自燃的概率非常低。

舊車：根據車況選擇

擁有幾十年駕齡的韓先生5年前購買了一輛私家車，雖然駕駛技術頗高，但對愛車卻是極為珍惜，每年都購買“全險”。不過，面對著5年幾乎零事故的紀錄，今年韓先生開始琢磨到底是繼續買全險，還是有選擇的購買幾樣就好。“我們自家的小區治安很好，而且有地下車庫，平時也不怎麼跑長途，所以有些險種確實對我來説意義不大。”韓先生説。

對此，保險專家建議，如果車齡比較長，可以根據實際車況選擇所購買的車險險種。除了必須購買的交強險外，一般情況下還應投保商業第三者責任險。但諸如“劃痕險”、不計免賠險、車輛損失險等可酌情選擇。如果車主駕駛技術比較好，又不經常跑長途，可以考慮不投保車損險；而且，舊車發生汽車盜搶的情況較少，所以也可以考慮不投保盜搶險。

高檔車“指定專修”保費高

由於汽車的品牌、價格不同，所以選購車險時也有不同的注意事項。對於一些高檔汽車，在修理的時候往往只能去專門的品牌4S店，其修理費用也較一般車型貴一些。所以，高檔汽車在選擇車險時應當選擇“指定專修廠特約條款”作為車損險的附加條款，一旦發生事故造成車損，車主可自主選擇到具有被保險車輛專修資格的修理廠進行修理。不然保險公司在賠償時只是按照普通汽修廠的修理費用標準賠償，車主會有不少損失。

當然，“指定專修”的保費通常也略高一些。按照有關規定，在使用該條款的情況下，車損險保費將相應上浮。其中，國産車保費上浮比例為10%-30%，進口車則上浮15%-60%。

經常載人：座位險必不可少

新的年度即將到來，對於普通家庭用車，車主最好審視一下車輛用途是否發生變化。如果家裏增加成員，私家車從個人代步工具變成接送家人的專車，保險專家建議關注車上乘客的安全保障，特別是孩子。比如要經常接送孩子的車主，就應該考慮投保車上人員(乘客)責任險。這樣一旦出現事故，坐車的家人和朋友也能得到相應的賠償。

另外，考慮到現在城市路況的複雜性，專家建議購買商業第三者責任險也很有必要。不過，對於現實中不少人只購買最高5萬元的保額，專家認為應提高到10萬元或以上的保額標準。理由是在實際操作中，往往出現保額不足的情況，特別是因事故致人傷殘以後，保額低了的話，投保人可能會出更多的錢。

電話投保：可多省15%

近年來各家保險公司陸續推出電話車險，並以“節省15%”的優惠價格吸引了越來越多車主投保。1月初，保監會批准英大泰和財險開展車險電銷業務，這是保監會在2012年披露的第一張電話車險牌照。至此，擁有車險電銷牌照的公司已達13家，分別是：人保財險、平安財險、太平洋財險、國壽財險、華泰財險、大地財險、太平財險、安邦財險、中華聯合、陽光財險、渤海保險、天平汽車和英大泰和。

根據保監會規定，商業車險費率最多可以打到七 折 ， 而 電 話 車 險 可 在 七 折 的 基 礎上 再 優惠15%，更適合經濟適用型車主。除價格優惠外，電話車險可節省車主不少時間和精力，通過電話溝通確認後，會由快遞公司上門派送投保單，待電子繳費後再生成正式保單。

不過，並非所有的車輛都適合電話投保。有專家建議，對於高端豪華型車輛，最好通過4S店投保，車輛出險需要維修時可直接到4S店維修。

(經濟參考報)