買基金虧炒股票虧 百萬家財越理越虧

　　私企老闆段先生年入30萬，七年投資理財多虧損；理財師説，成長期的家庭應偏重穩健投資

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　　段先生是一家裝修公司老闆，7年多來一直熱衷於投資理財，“成果”卻是屢戰屢敗。“除了2009年在股市踩準了一波行情賺了10多萬（朋友介紹的股票），其他的理財都是虧起的。”

　　“看著別人都在開開心心理財賺錢，自己心急。”段先生説，兒子馬上高考了，想買點教育基金，都不知從何下手。為此，重慶晨報記者邀請了銀行理財師聶聰穎給予答疑解惑。

　　資産結構分析：

　　活期存款多，家庭在成長期

　　聶聰穎首先對段先生的家庭資産狀況做出了詳細分析。

　　聶聰穎説，從資産結構情況看，段先生的活期存款較多，可投資一些穩健性較高的理財産品；而從家庭收支情況看，段先生的現金流充足，應合理利用每月的結余。

　　“按照家庭生命週期理論，段先生的家庭正處於成長期（從兒子出生到他上大學）。在這一階段，隨著時間的推移，對生活、醫療、教育的需求越來越高。段先生家庭的閒置資金較多，沒有負債。不過，他的投資回報率為負增長，好在段先生的月收入比較高，即使投資不順利也不會給家庭帶來負擔。”聶聰穎説。

　　家庭理財建議：

　　保守投資，規劃教育和養老

　　因此，聶聰穎給段先生現階段的理財建議是：在保障資金安全的情況下，提高投資回報率，一是要解決兒子未來的教育費用，二是要合理規劃段先生未來的養老金。

　　100萬存款用於信託和定期存款

　　聶聰穎説，段先生兒子的教育金來源可通過信託産品來完成（1-2年期，年化收益率約6%-10%），可以考慮購買70萬左右（按照活期存款餘額而定）。剩下的錢（約30萬）可以選擇定期存款。

　　説到這裡，聶聰穎補充了一句：“如果段先生由於一些特殊因素，難以確定存期的話，可以選擇通知存款（5萬以上起存，年利率1.49%隨時可以支取，收益比一般活期高出近3倍）以兼顧收益和靈活性。另外，大額的存款我建議可以開多張存單，比如10萬元存款不妨開成幾張1萬元、2萬元的存單，可把應急提前支取利息損失減少到最低限度。並採用自動續存的方式，既防止利息損失，又省卻了跑銀行轉存的麻煩。”

　　同時，為了應付通脹的問題，段先生可以選擇購買實物黃金（最好由銀行代保管，方便回購）、紙黃金（市場有一定風險，可以在專業人士的指導下操作）或者黃金基金（費用較低，且無需保存）。

　　收取的租金定投用於養老

　　在養老金規劃方面，聶聰穎建議，段先生可將每月房租（6000元）做成基金定投，這樣便能為段先生積攢未來的養老金。鋻於基金定投的週期比較長，段先生可選擇後端收費型的指數基金（後端收費指在購買開放式基金時並不支付申購費，等到賣出時才支付的付費方式），可最大限度降低手續費。“基金定投是一種長期有效的理財計劃，無論是子女教育，還是養老儲備都比較合理，不過，需要堅持投資，不能三天打魚兩天曬網，另外在大盤動蕩時可根據專業人士的建議增減每月的投入量。”聶聰穎提醒道。