負債為零 理財收入為零的“月光族”

　　本期理財顧問：中國工商銀行（601398）廣州工業大道支行理財專家

　　■理財規劃

　　對象：李先生

　　家庭狀況：單身，25歲，在廣州一家外企做銷售，和父母同住。

　　收入狀況：月收入8000元，有養老、醫療及失業保險；另有一處房産出租，每月租金1000元。無需承擔父母贍養費。

　　支出：每月開銷基本和收入持平，是典型的"月光族"。李先生認為，如果理智消費，每月3000元就夠用了。

　　現有儲蓄：存款2萬元。

　　理財目標：（一）貸款購買一套小面積的二手房用於出租，打算首付三成（首付要靠父母），計劃5年還清；（二）在資産配置和投資方面希望更完善。

　　分析：

　　從收支與資産負債情況來看，主要存在以下幾個問題：（一）資産基本是儲蓄存款，收益率偏低。（二）李先生負債比例為0%，建議可以適當利用銀行融資工具，提高資産運作效率，進一步優化財務結構。（三）沒有消費型保費或是保障型保費的支出，保障空間有待加強。（四）理財收入為零，可通過轉換投資品種來提高投資收益率，逐步提高理財收入在總收入中的比重，養成理智消費的習慣。

　　■理財目標專業建議

　　（一）房産規劃

　　建議李先生貸款購買一套房屋面積在40平方米、房價是6000元/平方米左右的二手房，總價24萬元，首付三成後需貸款16.8萬元，貸款5年，每月需供款3356.8元，佔每月稅後收入的48.5%，佔比不超過50%，在李先生可承受的範圍之內，也可實現其5年內還清貸款的理財目標。

　　（二）投資組合規劃

　　李先生的資産結構不合理，需作一定調整。建議預留3個月的生活支出費用9000元作為應急準備金（定期），剩餘資金1.1萬元投資債券型基金。假設李先生在購房兩個月後成功出租該套房産，每月租金稅後收入增加1500元，則李先生的每月稅後總收入可達8420元。每月節余資金中用2000元投資于基金定投。建議資金投資組合的比例為：指數型基金25%，股票型基金25%，融通債券基金50%。

　　（三）保險組合規劃

　　李先生目前雖然單身，但人身保障並不能忽略，建議在社會保障以外增加適當的人身意外險，隨著貸款的增加，保額也需相應增加。另外，租金收入也是李先生收入來源之一，建議李先生購買適當的樓宇險，以防所出租房屋出現問題導致租金收入的中斷。（理財忠告：建議定期檢查，若家庭、事業有重大變化，要及時調整理財規劃。）