理財嘉賓

　　北京銀行南昌分行理財師王淩雲

　　理財案例

　　單身小夥小王今年23歲，雖然參加工作不到半年，但業務做得還不錯。每個月除了基本工資2000元以外，有時還拿到3500元的獎勵。因為生活過得比較簡單，每月的開支僅有房租、餐費、交通等方面800元左右。但他是個好客之人，經常款待朋友，最終讓自己成為一個月光族。不過，小王的另一個身份是一學校附近小酒吧的老闆，雖然是和同學合夥的，還負債5000元，但每月也能給他帶來數百元到數千元不等的收入。而且，小王還是個“有志之士”，因為家裏將“贊助”住房，所以他計劃在三年內給自己買輛小車，將自己的小酒吧擴大經營，這到底該如何實現呢？

　　財務分析

　　“月光族”經濟基礎較薄弱

　　小王屬於典型的“月光族”，當前經濟基礎比較薄弱，抗風險能力較低；收入來源較為單一，但還算穩定，支出較高，影響資産凈值的增加，重點應減少不合理的消費習慣，養成良好的記賬習慣。此外，小王正處於個人職業生涯的初始創業階段，在滿足一般的社會生活需求的前提下，首先應考慮實現自我價值的提升，累積投資資金，再提高生活質量。

　　理財規劃

　　取消不合理消費建收支表

　　小王首要的問題是如何積攢個人金融資産。首先小王的不合理消費集中在應酬方面，因此理財師建議小王減少一些不必要的應酬，或採取AA制消費形式。還可以考慮將應酬活動多組織在自己的小酒吧內，不僅可以帶動酒吧人氣，還可以為酒吧增加一些收入。

　　同時，建立收支儲蓄表，為每筆收入和支出登記，儘量做到“不月光”。還得學會合理使用信用卡，避免消費過度，造成還款壓力。通過養成良好的理財習慣，小王最好能將自己的月平均支出降為2000左右。

　　購債券基金實現買車

　　買車成為小王的首個理財目標。目前，經濟型小車價位約6-7萬元，上牌總共需7-8萬元。調整收入支配方式後，小王每月可供理財資金約3000元，每月投入其中2000元，假設投資回報率5-6%，3年後積攢資金約78000元，可實現購置小車計劃。建議理財配置為債券基金或偏股基金定投組合，目前平均年化收益率5.5%左右。

　　用酒吧分紅積攢擴業資金

　　按照當前酒吧營利水平，小王將每月酒吧收入平均分配，假設平均每月可投資金約2000-3000元，可供理財資金還結余的1000元左右，小王每月可投入的理財資金至少有3000-4000元，投資回報率約6%，每月投入，3年後積攢個人擴業資金約12-15萬元。建議理財配置為股票型基金與偏股型基金定投組合，平均年化收益率6-7%左右。

　　■實習生張欣竹、記者袁輝翔/文