李小姐今年24歲，男朋友今年29歲，同在一家國企工作，有五險一金，平均月收入4500元。李小姐與男朋友準備明年結婚，有房子無貸款已經簡單裝修，現在共同存款4萬元，準備明年買車。目前理財狀況：賬戶開了一個基金定投業務，每月定額定時投資500元。打算在2年內要寶寶。

　　理財建議：

　　現金規劃

　　家庭年收入結余為9萬元。家庭的結余比例較高，體現了較高的儲蓄意識，但儲蓄並不完全等於理財。為了應對日常生活中的突發緊急事件，建議留1萬元作為家庭備用金，其中0.5萬元放在活期儲蓄賬戶中，0.5萬元買入貨幣市場基金，餘下的3萬元由於投資。

　　保險規劃

　　客戶跟男友均有社保，但沒有商業保險。以後二位作為家庭的經濟支柱，要承擔養老和育兒的責任，所以要加強自身保障，這樣可以讓風險來臨時損失盡可能地減少，可以讓家庭的生活不受到大的影響，能增加抵禦風險的能力。考慮到家庭的具體情況，建議客戶購買定期非返還型的壽險和意外險。並以保額1:1的比例各購買一份重大疾病險。壽險、意外險以及重疾險的保額比率在2:2:1即可。這樣可以做到全方位的保障。年保費支出10000元左右。建議考慮定期壽險以及綜合保障計劃。

　　贍養老人以及育兒規劃

　　考慮客戶情況處於“夾心層”，對於現在的老人需要他們每年進行贍養，尤其是女方的父親更需要加強保障，同時也需要為孩子準備育兒費和教育金，因此建議為老人和孩子同時做定投儲備。每年投入結余9.6萬元中的一部分來進行定期定額投資，其中3萬元作為孩子育兒和教育金的儲備，1.5萬元作為贍養老人的支出。加大基金定投的金額至每月2500元，這樣每年3萬元用於定投股票型基金；1.5萬元放入以債券型産品和貨幣市場工具為投資標的穩健型理財賬戶中。這樣可以保證老人的贍養不受風險的侵蝕，同時育兒金和教育金能夠以較快的速度增長。

　　婚嫁規劃及購車規劃

　　客戶明年打算結婚和買車，將今年的節余投資于債券基金可獲得穩健的收益，以備明年結婚用。由於客戶的負債率為0,建議採取貸款買車的形式，購買價格10萬元以內的家用型轎車，首付50%，貸款50000,貸款5年，按利率8.28%，每年需還款12246元。在客戶家庭收入合理的承受範圍內。

　　投資規劃

　　客戶即將組建家庭，所以處於家庭形成期，家庭支出負擔大，可累積的資産有限，家庭應該採取平衡型的投資方式。其核心資産可採用5:3:2模式配置在高中低風險的投資對象上。核心資産配置以股票型基金為主，佔總投資資産的50%，債券型産品佔總投資資産的30%；股票佔總投資資産的20%，建議配置在成長性較好的個股上。股票型基金：50%，預計年收益率8%；債券型基金：30%，預計年收益率4%；股票投資：20%，預計年收益率12%，預期綜合收益率：50%8%+30%4%+20%12%=7.6%。

　　從目前來看，世界各國若干年內的平均通貨膨脹率在4%上下波動，也就是説，如果客戶保持如此的投資規劃，其資産的增值速度是大於通貨膨脹率的。當然，我們也可以隨時根據市場情況的變化對其投資組合作出相應的調整。