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對話人
中國人民大學商法研究所所長、中國消費者協會副會長 劉俊海
對話動機
近日有媒體報道稱，消費者從ATM機上取到假鈔，銀行應當承擔懲罰性賠償責任。該觀點見報後，引發社會熱議。雖然絕大多數網友支持上述觀點，但銀行從業人員拒不承認ATM機吐出假錢的可能性，更拒絕承擔責任，甚至稱取到假錢的網友存在欺詐行為。為了進一步澄清這一普遍而富有爭議性的問題，《法制日報》記者和劉俊海就這一問題進行了深入討論。
對話
銀行應承擔懲罰性賠償責任
記者:消費者從ATM機取款，這一行為的背後，消費者和銀行處於一種什麼樣的關係？如果取到假鈔，銀行應該承擔何種責任？
劉俊海:金融消費者與銀行之間存在金融服務合同關係。消費者看似與ATM打交道，實質上是與ATM的所有權人銀行發生法律關係。消費者無論持有借記卡取款，還是持有具備透支現金功能的信用卡，一旦對ATM發出取款指令，就會自動建立消費者與銀行之間的合同關係。銀行本應依據合同約定和金融業慣例，通過ATM中的電腦程序，及時足額向消費者提供真實合法的貨幣。
倘若消費者從ATM貨幣出口取到的貨幣是假幣，而不是真幣，就意味著銀行的合同履行存在重大瑕疵，而且違背了消費者的締約目的。根據合同法第107條之規定，違約銀行理應對消費者承擔繼續履行、採取補救措施或賠償損失等違約責任，包括繼續交付真幣、賠償消費者的交通費和律師費等合理的維權費用。因此，在消費者從ATM取到假鈔的情況下，銀行存在違約行為，理應對消費者承擔違約責任。
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